Пенсионные накопления под гарантией государства

В 2002 году в России была запущена накопительная пенсионная система. Ее смысл - позволить молодым поколениям россиян накопить себе будущую пенсию. Дело в том, что если сейчас пенсии выплачиваются за счет налоговых отчислений работающих, то к началу 2030 годов численность пенсионеров и "тружеников" в России сравняется, и налогов малочисленных молодых поколений не хватит, чтобы прокормить стариков. Это уже началось: дефицит Пенсионного фонда России (ПФР) с каждым годом увеличивается, государство все скромнее индексирует пенсии.

Чтобы люди могли заранее начать копить себе доходы на старость, в 2002 году для молодых поколений россиян открыли индивидуальные пенсионные счета, на которые их работодатели в течение 2002-2013 годов отчисляли взносы (6% от зарплаты работника). Благодаря этому сейчас на пенсионных счетах 35-50-летних россиян скопилось в среднем по 200-250 тысяч рублей.

Первая часть этой суммы - взносы работодателей. Это "несгораемая" часть пенсионного счета, которая не может быть потеряна. Эти деньги защищены государственной системой гарантирования накоплений. Это аналог системы страхования банковских вкладов, и, как и в случае с вкладами, Агентство по страхованию вкладов гарантирует сохранность этих средств.

Однако взносы работодателей не просто лежат мертвым грузом на пенсионных счетах, а вкладываются в надежные ценные бумаги и приносят инвестиционный доход.

Где копить на пенсию, решать вам

Накопления можно передать в управление в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или оставить в Пенсионном фонде России. НПФ инвестируют накопления в более доходные инструменты, в частности, в акции крупнейших российских компаний. За счет этого они способны зарабатывать больший доход своим клиентам. К примеру, за 2009-2016 годы НПФ, по данным консалтинговой компании "Пенсионные и актуарные консультации", в среднем заработали 90%, то есть почти удвоили суммы на счетах своих клиентов.

Некоторые фонды начислили доход в 140% - например, за 2009-2016 годы такой доход получили клиенты "Европейского пенсионного фонда". В 2016 году "Европейский пенсионный фонд" вместе с тремя другими фондами - бывшим НПФ "Райффайзен", "Регионфондом" и НПФ "Образование и наука" - был объединен в НПФ "САФМАР". В результате возник один из крупнейших частных пенсионных фондов в России, в котором копят пенсию 2,3 млн человек.

Для перевода накоплений в НПФ необходимо подать заявление в ПФР, а также заключить договор с выбранным фондом. Если человек ни разу не подавал такое заявление, его накопления по умолчанию остались в Пенсионном фонде России.

Деньги не терпят суеты

Нужно иметь в виду, что инвестиционный доход можно потерять при необдуманных финансовых решениях! В соответствии с законом, если вы переводите пенсионные средства из фонда в фонд досрочно, то есть чаще, чем раз в пять лет, это ведет к потере инвестиционного дохода, заработанного до истечения "пятилетки". Зато если накопления находятся в одном фонде пять лет, то весь доход, заработанный за этот срок, фиксируется на пенсионном счете человека и гарантируется государством. Отсчет "пенсионных пятилеток" начинается с разных дат - в зависимости от того, в каком году человек передал накопления в НПФ. В этом году "пятилетка" заканчивается у тех, кто держит накопления в одном фонде с 2013 года. Если такие граждане в этом году заключили договор с другим фондом (при этом фактически договор начинает действовать с 2018 года), то они ничего не потеряют.  Для всех других категорий пенсионных клиентов переходы в 2017 году будут досрочными и приведут к сгоранию дохода. Теряют клиенты и НПФ, и Пенсионного фонда России. Перед тем как принимать решение о переходе в НПФ, надо проверить, с какого года действует ваш договор с пенсионным фондом.

Руководитель НПФ "САФМАР" Денис Сивачев объясняет: "Мы предупреждаем граждан о возможной потере инвестиционного дохода. Это очень важно: человек должен принять осознанное решение, если он захотел перевести пенсионные накопления в другой фонд, и знать, сколько он может потерять".

Все крупные НПФ открыли на своих сайтах личные кабинеты для клиентов. Этот сервис позволяет оперативно проверить состояние счета с накоплениями. Чтобы узнать точную сумму, которую вы рискуете потерять, нужно обратиться в свой фонд - только он обладает наиболее свежей информацией о заработанном инвестдоходе. А если вы вообще не знаете, в каком фонде ваши накопления, то советуем вам обратиться в территориальное подразделение ПФР или многофункциональный центр госуслуг "Мои документы" (МФЦ). Также состояние счета можно проверить дистанционно, зарегистрировавшись на сайте госуслуг gosuslugi.ru.

Разбираемся, что делать, если вы хотите сохранить доход

Если о риске потерять доход вы узнали только из нашей статьи или из рассылки от своего негосударственного пенсионного фонда (например, НПФ "Сафмар" делает такие рассылки с точным расчетом возможных потерь именно вашего инвестдохода), но при этом успели в текущем году заключить договор о переходе в новый фонд, то у вас еще есть время отменить необдуманное решение.

Для этого нужно обратиться с письменным заявлением в новый фонд и потребовать аннулировать договор. В заявлении обязательно укажите свои ФИО, паспортные данные и номер СНИЛС - чтобы фонд смог вас идентифицировать. Фонд должен прислать вам документальное подтверждение того, что договор аннулирован. Рекомендуем также копию своего заявления направить в Банк России и Пенсионный фонд России. Это пригодится вам в том случае, если новый фонд не аннулирует ваш договор - так будет намного проще оспорить досрочный переход в судебном или досудебном порядке и вернуть потерянный доход.

До конца года повторно подать заявление о переходе в тот фонд, который сейчас управляет вашими накоплениями, - лично в отделении Пенсионного фонда России либо в одном из МФЦ.

Внимание: эксперты рекомендуют повторно подать заявление в декабре. По закону, в случае, если Пенсионный фонд России получает несколько заявлений в течение года, то к рассмотрению будет принято заявление с самой поздней датой подачи.

Убедиться в том, что вы избежали перевода накоплений и сохранили инвестдоход, можно будет, согласно установленным законом процедурам, только в марте-апреле 2018 года. Проверить, в каком фонде находятся ваши накопления, вы можете в личном кабинете на сайте своего фонда, на портале госуслуг или на сайте Пенсионного фонда России.

И наконец, крайняя мера: вернуть свой доход в судебном порядке. Первым делом вам нужно обратиться в свой старый фонд и выяснить у него точный размер дохода, которого вы лишились в результате неправомерного перевода ваших накоплений в другой фонд. С этой информацией обращайтесь с иском в суд и требуйте признать договор с новым фондом недействительным. По решению суда договор будет расторгнут, и новый фонд вернет накопления в ваш прежний фонд. После этого сумма инвестиционного дохода будет восстановлена на вашем накопительном счете.

Если у вас остались вопросы, вы всегда можете проконсультироваться в НПФ "Сафмар" по телефону "горячей линии" фонда 8 (800) 700 80 20 (звонок по России бесплатный). Также можно написать специалистам фонда по адресу npf@npfsafmar.ru.