- На что в первую очередь нужно обратить внимание при выборе кредита?

- Стоит учесть несколько основных моментов. Любой банк запрашивает список документов для подачи заявки - важно знать, что в него входит. Второе - скорость рассмотрения заявки. Бывает, оно длится неделями, что может вас не устроить. И последнее - переплата по кредиту. Как правило, наименьший список документов запрашивает ваш зарплатный банк или банк - партнер организации, где вы работаете, поэтому сначала стоит обратиться именно в эти банки.

Следующий этап - подбор выгодной для вас программы кредитования. Предложений по кредитам множество. Банки предлагают более или менее одинаковые процентные ставки, но, помимо ставок, на платеж по кредиту может существенно влиять услуга страхования жизни заемщика, которая включается в ежемесячный платеж. В итоге выбрать действительно выгодное предложение достаточно сложно. Здесь стоит обращать внимание не столько на процентную ставку, сколько на размер ежемесячного платежа и сумму переплаты за весь период кредитования. В этом случае лучше рассмотреть предложения от нескольких банков - для того чтобы выбрать наиболее выгодное.

Не последнюю роль при выборе банка играют время рассмотрения заявки и удобство ее подачи. Некоторые банки предлагают оформить заявку на кредит прямо на рабочем месте, и в результате вам нужно будет прийти в банк всего один раз - за получением кредита.

- Как рассчитать оптимальные параметры потребительского кредита?

- Говорить об оптимальной сумме кредита, на мой взгляд, не вполне корректно, ведь обычно деньги требуются под определенную цель: крупную покупку, лечение, свадьбу и прочее. Правильнее будет говорить об оптимальной сумме ежемесячного платежа без ущерба для семейного бюджета и излишней экономии. Обычно это составляет 40% от ежемесячного дохода клиента за вычетом расходов. Если сложить все обязательные ежемесячные расходы (питание, коммунальные услуги и прочее), это составит примерно 15 000 рублей. Прибавьте к полученной сумме еще 10% на непредвиденные расходы (болезнь, поездки, штрафы ГИБДД и другое).

Теперь из вашего ежемесячного дохода (предположим, что это 30000) отнимите все расходы. Останется 13 500 рублей. Ваш ежемесячный комфортный платеж составит 5 400 рублей (40%). Зная свои финансовые возможности и желаемую сумму кредита, можно смело обращаться в банк, где консультанты подберут для вас подходящие условия кредитования (срок, ставку).

- На что банк в первую очередь обращает внимание при рассмотрении заявки?

- Для банка важна ваша кредитоспособность. Уровень дохода должен соответствовать уровню предполагаемой задолженности. Сам по себе хороший доход не является абсолютным условием для получения заемных средств: важно, чтобы у вас не было высокой кредитной нагрузки или отрицательной кредитной истории. Как правило, история испорчена, если у вас было несвоевременное погашение очередных платежей по предыдущим займам или вы подавали большое количество заявок на оформление кредитов в разные банки. Если вы подали заявку сразу в десяток банков и во многих получили отказ, то эти данные отразились и в вашей истории.

Наилучший вариант - предварительно изучить условия кредитования в банках и рассчитать свой будущий кредит, а затем подать заявку в три-четыре заинтересовавших банка. Для формирования идеальной кредитной истории нужно своевременно вносить ежемесячные платежи и не допускать просрочки.

Решение о выдаче зависит также от возраста, трудового стажа на последнем месте работы, вида и срока кредита. В нашем банке, например, решение о выдаче принимается в течение двух рабочих дней. При этом пакет документов, который должен предоставить клиент, у нас минимален: паспорт и документ, подтверждающий доход заемщика при сумме кредита до 300 тысяч рублей. Для получения кредита свыше 300 тысяч рублей необходимо будет представить документ, подтверждающий занятость.

- Можно ли платить меньше по кредитам?

- По статистике, сегодня 59% российских заемщиков имеют более одного кредита. Снизить долговую нагрузку помогает рефинансирование действующих кредитов. Во-первых, оно значительно снижает процентную ставку. Экономия особенно ощутима, когда разница между "старой" и "новой" ставками составляет от 2%. Собственно, это и есть та самая выгода, которую вы получаете.

Можно снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. Если уменьшить срок наполовину (например, с пяти лет до трех), то переплата по процентам сократится, как минимум, вдвое. Причем чем меньше времени прошло с оформления первого кредита, тем больше будет экономия от рефинансирования.

Рефинансирование позволяет объединить несколько действующих кредитов в разных банках в один, что существенно экономит время и упрощает взаимодействие. В нашем банке клиент может рефинансировать до пяти потребительских кредитов сторонних кредитных организаций на срок до пяти лет.

- Что делать, если нет возможности выплатить кредит?

- Если вы столкнулись с временными сложностями (например, потеряли работу), не стоит отчаиваться. Многие ошибочно замалчивают свои проблемы, накапливая долги. Самое правильное решение - это честно сообщить в банк о сложившейся ситуации. Решением проблемы в данном случае могут стать отсрочка платежа или реструктуризация кредита. Реструктуризация - это изменение первоначальных условий кредитного договора с целью уменьшения долговой нагрузки. Это могут быть изменение сроков кредита, размера ежемесячного платежа, предоставление льготного периода по оплате долга и др. При этом у заемщика должна быть положительная кредитная история - наличие просрочек сводит возможность реструктуризации к минимуму.

Добросовестному заемщику банк может пойти навстречу, предложив отсрочку платежа. Это временный период, на протяжении которого у клиента есть возможность не погашать задолженность. Для оформления отсрочки платежа нужно представить документы, которые подтвердят финансовые затруднения, связанные с выплатой по кредиту. Например, в случае потери работы это может быть ксерокопия трудовой книжки с записью об увольнении. Если при выдаче кредита оформлялась страховка, нелишним будет уточнить ее условия, возможно, ваша ситуация является страховым случаем.