Многие россияне для решения своих проблем и удовлетворения текущих нужд пользуются кредитными продуктами банков. Порой число этих кредитов доходит до 3-5 и здорово осложняет жизнь необходимостью их своевременно обслуживать. Чтобы упростить жизнь заемщикам, сегодня банки предлагают такой инструмент, как рефинансирование. Он позволит сэкономить на платежах и облегчит процесс выплат за счет объединения кредитов в единый платеж. О том, как и в каких случаях лучше всего прибегнуть к рефинансированию, мы расспросили управляющего филиалом "Самарский" банка "Российский капитал" Виталия Батрака.
- Что такое рефинансирование? Каковы его преимущества?
- Если объясняться простыми словами, рефинансирование - это перекредитование, то есть получение нового кредита для частичного или полного погашения текущих кредитов. Рефинансирование позволяет решить сразу несколько вопросов: снизить процентную ставку и ежемесячный платеж, уменьшить размер переплаты по кредитам, а также консолидировать задолженность по нескольким кредитным обязательствам в одном банке, получив удобный график обслуживания с единым платежом. Чаще всего банки предлагают рефинансирование кредитов сторонних финансовых учреждений, реже - своих. Рефинансировать сегодня можно практически любой кредитный продукт.
- Когда лучше всего рефинансировать свои кредиты? Приведите пример.
- Целесообразность рефинансирования потребительских кредитов определяется, прежде всего, разницей в ставках. При этом нужно понимать, что перекредитовываться с 16% под 15% на последнем году гашения бессмысленно. Основные условия и требования к заемщикам по программам перекредитования мало чем отличаются от стандартов обычного потребительского кредита. Помимо экономии на процентах, несомненным плюсом рефинансирования потребительских кредитов является возможность объединения нескольких долгов в один и получения средств сверх суммы, необходимой для погашения кредитов в сторонних банках.
Разберем пример. Представим, что у вас уже есть оформленный кредит в банке "Российский капитал" со ставкой 17,5% и еще два кредита в других банках со ставками 26% и 40%, соответственно. При этом дополнительно вам требуется еще около 50 тысяч рублей. Совокупный платеж по кредитам составляет 22400 рублей в месяц, по каждой из задолженностей платежи нужно вносить в разные даты. Воспользовавшись программой рефинансирования, заемщик может единовременно погасить все действующие кредиты и выплачивать новый, допустим, по ставке 16,9%. При этом расходы заемщика снизятся за счет уменьшения ставки по сравнению с прежними кредитами (совокупный платеж составит 13400 рублей в месяц), погашение станет более комфортным, ведь вместо того чтобы трижды в месяц вносить платежи в разные банки, теперь будет достаточно ежемесячно совершать один перевод средств кредитору. Кроме того, заемщик смог получить дополнительные наличные средства, которые сможет потратить на срочные нужды: покупку новой мебели, бытовой техники и т.д.
- В чем выгода для банка - рефинансировать кредиты?
- Программы рефинансирования - новый трендовый продукт. Их появление обусловлено значительной закредитованностью населения. Но, несмотря на рост спроса на потребительские кредиты, который наблюдается в последнее время, банки испытывают дефицит дисциплинированных, платежеспособных заемщиков. Привлечь хороших клиентов - именно эту задачу банк и планирует решить за счет внедрения программ рефинансирования. Надо сказать, что не все банки готовы рефинансировать выданные ими кредиты. Очевидных причин две. Во-первых, банкам невыгодно терять запланированный процентный доход за счет рефинансирования собственных кредитов. Во-вторых, рефинансирование несет в себе повышенные риски для банка. Главным риском для банка по таким кредитам может стать то, что полученные средства будут потрачены не на погашение других кредитов, а на иные цели, никак не связанные с рефинансированием. Поэтому банк часто берет на себя задачу - самостоятельно погасить задолженность заемщика путем безналичного перевода.
- Какие требования предъявляются к заемщику, обратившемуся за рефинансированием?
- Требования к заемщикам по программам рефинансирования обычно не отличаются от требований, предъявляемых для получения потребительского кредита. Разве что в дополнение к стандартному набору документов, подтверждающих доход и занятость, банк попросит копии кредитных договоров или графики платежей по рефинансируемым кредитам. По рефинансируемым кредитам не должно быть просрочки свыше 30 дней и срок их обслуживания должен быть не менее шести месяцев.
- Сколько кредитов возможно рефинансировать?
- Мы можем рефинансировать неограниченное количество кредитов. Наиболее востребованным сегодня является рефинансирование ипотечных и потребительских займов. Однако рефинансирование не предоставляется на погашение кредита, обеспеченного ипотекой, кредитной карты (овердрафта), а также ранее рефинансированных кредитов.
