- Предложений на рынке финансовых услуг хватает. С чего же начать: с выбора вклада или банка?

- Я бы посоветовал сначала определиться с целями. Если надо сберечь средства, то важно, чтобы банк был надежным. Процентная ставка по вкладу в этом случае может быть и не самой высокой. Тем более что сейчас завышенные ставки чаще всего свидетельствуют о том, что у банка нехватка собственных средств. Банк России на днях опубликовал итоги третьей декады сентября. Согласно его данным, среднеарифметическая ставка по вкладам находится на уровне 7,24%. Кроме того, ЦБ не рекомендует банкам привлекать средства населения выше этой цифры более чем на 3,5 процентных пункта.

При выборе банка рекомендую клиентам в первую очередь обращать внимание на "прозрачность" собственников, на то, кто является акционером банка, и отдать предпочтение банкам с государственным участием.

Для крупных вкладчиков также важен уровень банка: качество услуг и сервисов, которые он предоставляет в офисах и дистанционно, индивидуальный подход, удобная филиальная сеть, надежность и позиции в рейтингах.

- Что такое капитализация вклада?

- Капитализация - это присоединение процентов к "телу" вклада. Таким образом у клиента увеличивается первоначальная сумма депозита, и в последующем периоде начисление процентов происходит и на вклад, и на эти проценты. Так вклад растет быстрее.

Разберем пример для наглядности. У вас есть свободные 700 тысяч рублей, которые вы хотите положить на вклад и планируете его периодически пополнять. У вас на выбор два предложения от банков с идентичной ставкой в 7% годовых, но в одном случае есть капитализация, а в другом нет. При годовом размещении доходность вклада с ежемесячной капитализацией составит около 51 тысяч руб., с выплатой процентов в конце срока - 49 тысяч руб. (без учета суммы пополнения и процентов на эту сумму).

Выгода вклада с капитализацией очевидна для тех, кто хочет максимально выгодно накапливать и периодически пополнять сумму вклада. Если пополнять вклад не планируете, лучше разместить средства во вклад без возможности пополнения и частичного снятия, с выплатой процентов в конце срока - как правило, по таким вкладам банки дают самый высокий процент.

- Можно ли оформить вклад онлайн?

- Такую возможность предоставляют многие банки. Наши клиенты также могут оформить договор срочного банковского вклада, не выходя из дома. Для этого необходимо в системе "Интернет-банк" заполнить всего несколько полей и подтвердить свое согласие путем ввода одноразового пароля. Визит в банк не требуется. Клиентам необходимо прийти в офис, только если у них не подключен "Интернет-банк".

Напомню, все вклады до 1 400 000 рублей, в том числе и открытые дистанционно, застрахованы государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов".

- А есть ли альтернатива банковским вкладам по доходности?

- Наряду с классическими сберегательными продуктами, банки предлагают в качестве инструмента накопления банковские карты. Их чаще выбирает молодое поколение, которое привлекают повышенные проценты на остаток средств на карте, при этом порой такие проценты выше ставок по вкладам. Помимо этого, банки сейчас стараются предложить клиентам целый спектр инвестиционных инструментов. Одной из последних разработок считается валютный опцион с депозитным покрытием. Это продукт с элементами как депозита, так и валютного опциона.

Но стоит помнить о том, что инвестиционные банковские продукты, в отличие от классических банковских вкладов, не подпадают под действие системы страхования вкладов, они более сопряжены с риском.

- Каков ваш прогноз по поводу повышения ставок по вкладам?

- Несмотря на то что ставки по депозитам сейчас находятся на достаточно низком уровне, явных предпосылок для их роста пока нет. Дальнейшее изменение процентных ставок по вкладам будет в первую очередь зависеть от действий ЦБ в отношении ключевой ставки. Незначительное повышение ставок возможно в условиях восстановления объемов потребительского кредитования и в предновогодний период, когда многие банки предлагают сезонные депозиты на достаточно привлекательных условиях.