В 2013 году Первобанк существенно улучшил показатели своей работы в сравнении с прошлым годом. Заместитель председателя правления ОАО "Первобанк" Марина Зимина рассказала, за счет чего удалось достичь впечатляющих результатов, и обозначила стратегические задачи на 2014 год.

Основа роста
- Каковы предварительные итоги работы банка за 9 месяцев текущего года? Как вы их оцениваете? 
- С начала 2013 года активы-нетто Первобанка увеличились более чем на 4,7 млрд рублей. Основу роста составило увеличение объемов кредитования в январе-сентябре свыше 4,4 млрд рублей, что положительно сказалось на качестве структуры работающих активов и их доходности. При этом планомерно возрастала диверсификация кредитного портфеля по группам заемщиков - за счет увеличения в текущем году долей розничного кредитования и кредитования малого и среднего бизнеса, снизилась доля кредитов крупному бизнесу. Происходило активное наращивание клиентской базы во всех отраслях экономики, в том числе в автомобилестроении, жилищном строительстве, торговой сфере. Чистый операционный доход Первобанка за 9 месяцев 2013 года составил более 1,9 млрд рублей и уже превысил объем чистого операционного дохода, полученного банком в целом за 2012 год. Конечно, мы позитивно оцениваем эти результаты и нацелены на сохранение высоких темпов развития и в следующем году.
- Есть ли у вас прогнозы по итоговым показателям банка за 2013 год?
- Первобанк развивается в соответствии с принятым в начале этого года планом. В целом за 2013 год мы прогнозируем, что объем активов банка превысит 63 млрд рублей. Объем чистого операционного дохода банка за 2013 год ожидается на уровне 2,5 млрд рублей. Снижение в текущем году темпов роста кредитного портфеля относительно 2012 года обусловлено принятыми в конце прошлого года изменениями в кредитной политике банка, которая стала более консервативной по отношению к принимаемым рискам. Это был своевременный и правильный шаг. В условиях снижения процентных ставок риск не должен оказывать чрезмерное влияние на доходность размещаемых кредитов.

Время на корректировку
- Насколько сложен этот год?
- Этот год для банковской системы в целом и для Первобанка в частности, с одной стороны, достаточно благоприятен. Не было никаких существенных потрясений на финансовых рынках, у нас появились возможности для системной работы по оптимизации бизнес-процессов и внутренних процедур. С другой стороны, конкуренция на рынке банковских услуг возрастает, что, естественно, требует постоянного движения вперед.
- Как введение стандартов "Базель III" скажется на работе банков? Первобанк уже к этому готовится? Если да, то какие мероприятия вы сейчас проводите?
- Введение стандартов "Базель III" для большинства российских банков не носит революционного характера. Увеличение минимальных требований к размеру капитала банков, а также использование новых способов оценки кредитного, рыночного и операционного рисков регулятор планирует внедрять постепенно. Это дает банкам время на корректировку модели ведения бизнеса. Кроме того, текущие требования ЦБ РФ по достаточности капитала уже сейчас по большинству параметров соответствуют мировым.
Первобанк использует основные принципы "Базель III" с целью усовершенствования своих бизнес-процессов и процессов по выполнению требований регулятора. По состоянию на 1 октября 2013 года норматив достаточности базового капитала Первобанка, рассчитанный по методике Положения ЦБ РФ №395-П, составляет 8,5% при минимально допустимом 5,0%, норматив достаточности основного капитала составляет 7,3% при минимально допустимом 5,5%, а норматив достаточности собственных средств (капитала) - 11,0% при минимально допустимом 10,0%.

Проблема перекредитования
- Специалисты сегодня обращают внимание на перекредитованность физических лиц. Как вы считаете, чем может угрожать бурный рост кредитования населения экономике страны и банковской системе? Первобанк ощущает на себе эту проблему?
- Первобанк пока не ощущает на себе проблем, связанных с закредитованностью населения. Хотя в последнее время этому вопросу в нашей стране уделяется значительное внимание. Мы прогнозируем, что в перспективе произойдет перевод краткосрочных необеспеченных кредитов в долгосрочные займы под залог недвижимости. Это максимально приблизит российский рынок кредитования к моделям, существующим в развитых экономиках.
Основной розничный бизнес Первобанка сосредоточен в сегменте автокредитования. Он специфичен тем, что не привлекателен для клиентов, создающих кредитные пирамиды. И потом, чтобы исключить обоюдные с клиентом потенциальные финансовые проблемы, мы проводим предварительную тщательную оценку: смотрим действующую задолженность клиента, ее специфику, характер его кредитной истории. Для этого мы взаимодействуем с четырьмя крупными БКИ. Наши технологии позволяют однозначно определять закредитованность каждого клиента и его финансовые возможности по обслуживанию оформляемого в банке кредита.
- Уже сейчас банки заметили рост просроченной задолженности у физических лиц. Первобанк - не исключение.
С чем это связано? К чему такой рост может привести и как можно с этим бороться?
- Основная причина роста проблемной задолженности, по результатам проведенного нами анализа, - социальный дефолт клиента - физического лица.
С 2007-2008 годов произошли позитивные события, повлиявшие на профиль клиентов и последующее поведение банковских кредитных портфелей - финансовая грамотность населения выросла, банки нашли немало способов и инструментов борьбы с мошенничеством в кредитном секторе. Но именно поэтому сегодня клиент получает больше возможностей взять кредит, более интересные кредитные предложения, в результате возникает закредитованность клиентов, созревает дефолт по ссудам, выданным в 2011-2012 годах.
Кроме того, банки сами провоцируют рост проблемной задолженности.
В этом плане самый рисковый продукт - кредитные карты, поскольку именно они являются источником отложенного непрозрачного риска социального дефолта. Возобновляемые кредитные линии фактически скрывают возникшие у клиента проблемы (снижение дохода, потеря работы), и банк не может проявить инициативу в их решении (например, своевременно предложив реструктуризацию или кредитные каникулы). В Первобанке основными каналами выдачи кредитных карт служат клиенты наших зарплатных проектов, а также коалиционные программы и программы лояльности. То есть информацию об этих клиентах мы получаем на регулярной основе, и этих данных достаточно для анализа жизненной ситуации каждого заемщика в режиме онлайн.
На прошлой неделе были опубликованы рейтинги банков по качеству кредитных портфелей по ипотечным программам, и Первобанк занял четвертое место в России - просроченная задолженность по портфелю составила всего 0,4%. Это очень хороший показатель. Такой же уровень просроченной задолженности (0,41%) сложился по итогам первого полугодия и по портфелю автокредитов.

Опережающие темпы роста
- На четвертый квартал года, как правило, приходится основная корректировка бизнес-планов развития на следующий год. Какие задачи ставит перед собой банк в 2014 году? Что будет основным драйвером роста? Как должны будут измениться основные показатели работы Первобанка?
- Мы не вносили никаких корректировок в конце года - у нас все идет по намеченному плану. Мы по-прежнему ожидаем опережающих темпов роста розничного кредитования и кредитования МСБ. Это должно повысить как региональную, так и продуктовую диверсификацию активов банка. Основную цель на 2014 год Первобанк видит в том, чтобы темпы роста активов предыдущих лет и затраты на расширение географии бизнеса принесли свои результаты в виде роста прибыльности. При этом наша задача - не только в том, чтобы достичь за 2014 год большей прибыли, чем за 2013 год, но и в том, чтобы темпы роста прибыли превысили темпы роста активов.