Октябрь 2013 г. запомнился громкими новостями - Центральный банк России отозвал лицензии 20 разных банков. Даже бывалые банкиры не припоминают таких жестких действий регулятора. Чем вызваны действия ЦБ РФ? Что на самом деле происходит в банковской сфере нашей страны? Как быть рядовым россиянам со своими накоплениями? Что происходит с банками? Чего бояться или не бояться вкладчикам? Брать или не брать кредиты? На эти и другие вопросы отвечает председатель правления городского Эл банка, почетный гражданин Тольятти Анатолий Волошин.

- Анатолий Парфирьевич, один за другим лишились лицензий 20 российских банков. Вы защищаете региональные, "городские" банки. Давайте начнем с простого вопроса: чем вызваны столь жесткие меры Центробанка?
- Начнем не с вопроса, а с кризиса. На данный момент с кризиса прошло пять лет. Кризис официально начался 16 сентября 2008 г. с "падения" банка "Леман Бразерс". (Американский инвестиционный банк Lehman Brothers был основан в 1850 году. Банк являлся одним из ведущих в мире финансовых конгломератов. - Прим. Волга Ньюс). На этом практически рухнула американская финансовая система, и США объявили на весь мир, что начался "мировой финансовый кризис". С помощью собственной прессы им легко удалось посеять панику, которую подхватили российские СМИ. Вслед за американцами уже наши журналисты объявили, что мы часть мира, поскольку глубоко интегрированы в мировую систему распределения труда и финансов. Объявили, что кризис напрямую касается нас. 
Принципиально, вся эта паника прекратилась в России благодаря президенту Дмитрию Медведеву. Он остановил распространение панических настроений, когда заявил на форуме в Санкт-Петербурге, что прокуратура должна "разобраться с провокаторами". Глава государства назвал "провокаторами" тех, кто распространяет и поддерживает слухи о развитии кризиса, ухудшении экономической обстановки и т.п. Так в России был побежден кризис, которого не было, и, хотя его и не было, два года бездействия привели к масштабным последствиям, которые мы до сих пор пытаемся разгрести.
Какие последствия? Их много. Например, тогда почти остановился АвтоВАЗ. Потом завод получил 75 млрд руб., а в 2012 г. была запущена программа утилизации подержанных автомобилей. АвтоВАЗ с честью выжил, но при этом погибло множество малых предприятий-поставщиков. Небольшие фирмы-поставщики перед кризисом взяли инвестиционные кредиты в банках, запустили новые технологии производства комплектующих, поставили новое оборудование... Они просто не успели рассчитаться с кредитами, потому что остались без заказов. В результате они обанкротились.
Аналогичная автопрому ситуация сложилась и в других отраслях. В строительном бизнесе обанкротилось множество предприятий. Много домов не достроили. Появились обманутые дольщики.
В кризис нужно было много работать, заниматься реструктуризацией долгов, пытаться вытащить бизнес и не допустить банкротства. У нас ведь любое банкротство заканчивается тем, что любое предприятие просто раздирают в клочья. Вон, тольяттинский завод "Фосфор" "порвали", как рвут в России любое предприятие, которое банкротится. Никто никогда не пытается сберечь и восстановить производство. Таких примеров можно привести много.
Закончим тем, с чего начали, – кризисом в США. Там он и не прекращался. У них кризис сложился из-за того, что рождаемость сильно опережает рост внутреннего валового продукта. Простая арифметика: население прирастает на 4% в год, а ВВП – на 2%. То есть народ становится беднее. Фактического роста ВВП мало! Нужно смотреть, как растет ВВП по отношению к росту численности населения. Именно рост ВВП на душу населения показывает, как обстоят дела. Кстати, многие страны по этому показателю давно катятся вниз, при том что объем ВВП у них растет.
- Кризис, которого не было в России, серьезно ударил по промышленности и бизнесу. А банков он, выходит, никак не коснулся?
- Конечно, коснулся. Банки не могли остаться в стороне. У банков из-за кризиса скопилось огромное количество "токсичных" активов. Государственная поддержка тогда пришла только четырем большим банкам. Да, оказали какую-то временную помощь, чтобы банки вышли из кризиса. Но дальше, чтобы очистить свои активы, банкам нужно было время и доходы. Очиститься от "токсичных" активов банк может двумя способами: резким, взрывообразным ростом или тщательной кропотливой работой. При росте "токсичные" активы растворяются и теряют свою критическую значимость. Но ЦБ РФ сам ограничивает рост банков. Есть инструкции – любой показатель, вырастающий больше чем на 20% в месяц, вызывает вопросы Центробанка. Иногда ЦБ наказывает за резкий рост, он требует расти так, как растет рынок. "Взрывной" рост становится невозможен. Оставшись с огромным грузом "токсичных" активов, банки не могут работать прибыльно. Активы не приносят доходов. Без доходов банки не могут создавать резервы. Так замыкается круг, и остается второй способ – долго и тщательно работать, чтобы вывести банк из создавшегося положения. Если это небольшой банк.
В случае с супербольшими банками все не так просто. Им не хватает рынка, чтобы очиститься от плохих активов. Раз рынка не хватает, нужно кого-то ограничить еще больше в угоду тем банкам, которые хотят устоять. Что делает государство? Государство помогает. Рыночными и нерыночными методами. Различными ограничениями оно помогает тем банкам, которые для государства важнее.
В этой ситуации банкам нужно еще держать привлекательные ставки по вкладам и не грабительские ставки по кредитам. Это жесточайшее давление, в принципе, вписывается в политику, которую заложил еще Кудрин. В политику давления на мелкие и средние банки. На городские банки. Это заложено в нашей банковской системе хотя бы потому, что с первого января 2015 г. Россия станет четвертый по счету страной в мире, где капитал банка обязан быть более $10 млн. Сегодня такие нормы действуют только в Пакистане, Нигерии и Республике Чад. Конечно, это создает определенное моральное и материальное давление на малые банки. Мы идем по этому пути, и сопротивляться бесполезно. Поэтому тот, кто умеет, растет. Кто не умеет – остается с массой проблем.
- А как с кризисом справился Эл банк?
- Мы успешно преодолели трудности. В кризис Эл банк имел капитал 92 млн и кредитный портфель 360 млн руб., а сейчас капитал банка почти 700 млн (677 млн руб.), и кредитный портфель уже превысил 4 млрд рублей. На все проблемы, накопленные кризисом, давно созданы резервы. У нас выданы кредиты новым предприятиям. Все стабильно работает. Все недостатки мы просто "растворили" за счет роста.
- Вернемся к банкам, у которых отозвали лицензии. Получается, им не удалось справиться с собственными проблемными или "токсичными" активами?
- Не получилось. Нужно понять несколько моментов. Первый момент – когда у банка есть проблемы на 20, 30 или 50 млн руб. и при этом владелец банка имеет еще какой-то бизнес. Владелец банка – суперответственное дело. Нельзя потерять бизнес, потому что тогда в банк, которым владеет бизнесмен-банкрот, никто не пойдет. Второй момент – когда проблемы банка измеряются в 2, 3 или 5 млрд руб.: какой бы рядом ни был бизнес, с такими масштабными трудностями справиться невозможно. Так вот, если руководство банка все четко осознает, остается два выхода: честно признаться, что банк – банкрот, или же пытаться выкрутиться разными серыми схемами, которые окончательно погубят банк.
Признать себя банкротом и отдать банк, чтобы вместе с кем-то его вытаскивать из омута проблем, может не каждый. Таких смелых и отчаянных людей мало, потому что нужно быть душевно чистым и душевно здоровым человеком. Только такой человек сможет обратиться в Агентство по страхованию вкладов и честно признаться: "Я не справляюсь". Да, многие предприятия так делают. Сами банкротятся. А вот банки… Я не помню ни одного банка, который сам бы подал на банкротство.
- А в Самарской области есть такие "пузыри"?
- А вы сами подумайте. Ведь чем больше создается паника, тем больше нестабильности в экономике и у самих банков. Главное - это нормальная работа.
- Большинство банков, оставшихся без лицензии, работали в Москве или Московской области. Получается, там больше всего "пузырей"?
- Не совсем так. География банков, которых лишили лицензий, не ограничивается столицей. В списке Липецк, Новгород, Тверь, Новосибирск, Тула, Махачкала. Я связываю большое количество московских банков с тем, что они, фактически, ближе расположены к Центробанку. А еще Московское главное территориальное управление Центрального банка РФ недавно возглавил Алексей Плякин - абсолютный специалист в том, что называется "надзор над банками".
В России всего чуть менее 1 тыс. банков. У 20 банков за год забрали лицензии. Это 2%. В любом деле 2% или даже 5% - это просто погрешность. Просто порядок начали наводить именно сейчас.
- Анатолий Парфирьевич, проблемы банков на миллионы и миллиарды мало волнуют простого человека. Население пугается громких новостей: "отозвали лицензию", "обрушился банк". Как людям быть в такой ситуации?
- Простому человеку не о чем переживать. Решением всех проблем в создавшейся ситуации занимается государство. В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) накоплено около 250 млрд руб. страховых взносов. Страхование вкладов до 700 тыс. руб. гарантирует, что каждый вкладчик через две недели после наступления страхового случая получит свои деньги. Банкротства банков случались и раньше. Но за все время работы государственное Агентство по страхованию вкладов не допустило ни единого случая, чтобы возникла какая-то социальная напряженность.
Я читал, что у банка в Туле выстроилась очередь к банкоматам, чтобы срочно снять свои деньги. Я думаю, у них 90% вкладчиков имеют вклады менее 700 тыс. рублей. Могу дать простой совет: если банк перестал выдавать деньги – не паникуйте! Спокойно ждите! Через две недели вы получите карту любого уполномоченного АСВ банка и заберете свои деньги.
Спокойно берите кредиты и выплачивайте их. Даже если ваш банк обанкротится, его кредит продадут любому другому банку, условия по кредиту не изменятся. Конечно, те вкладчики, кто держит в банке сумму более 700 тыс. руб., нуждаются в особом внимании, им государство не вернет больше 700 тысяч. Но тут все просто – если у вас большие накопления, держите их в разных банках в каждом по 700 тыс. руб. или вкладывайте в бизнес! А с точки зрения владельца банка, я понимаю, что такие вкладчики контактируют напрямую с хозяином банка, значит у хозяина банка должны быть заготовлены различные пути для удовлетворения требований суперклиентов. Только абсолютно безответственный человек может набирать VIP-вклады, понимая, что его банк уже давно "пузырь". Набирая такие вклады, скрывая "пузырь", он просто продлевает себе на какое-то время заданный уровень жизни. Ну, или уже пытается создать какой-то "парашют".
- Еще один вопрос рядового вкладчика: если в российской банковской системе все хорошо, почему падают процентные ставки по вкладам? Например, в вашем Эл банке.
- Понижение ставок в Эл банке и в любом другом банке связано с тем, что в России снижается инфляция. Это политика нашей экономической власти. В этом году инфляция будет около 7%, а в следующем году инфляция будет 4-5%. Естественно, в такой ситуации ставки не могут быть в три - четыре раза выше инфляции. Принципиально они вообще не должны быть выше инфляции. Здесь у банков нет возможности хитрить – именно Центробанк отслеживает ставки, заставляет их корректировать. ЦБ берет ставку привлечения десятки крупнейших банков России и не разрешает остальным задирать эту ставку выше, чем на один пункт. Когда я начал работать в Эл банке, максимальная ставка была 12%, а сегодня наш максимум - 10,5%. Пока сохраняется тенденция к непрерывному снижению ставок по вкладам.
Это еще, с одной стороны, определенное давление на городские небольшие банки. Ведь они могут поставить ставку по вкладам повыше, но ЦБ сглаживает конкуренцию, чтобы деньги не вытекали из больших государственных банков, где ставки в среднем в два раза ниже. Представляете, как выживать в такой конкуренции?
- Какой банк могут закрыть в Самарской области?
- В банках есть огромнейший кадровый и ресурсный потенциал, чтобы пережить плохие времена. Вообще, я бы хотел, чтобы в Самарской области ни один банк не рухнул. Любое негативное действие банков в области бросает тень на все местные банки. Я бы пожелал всем банкам процветания.
Кстати, я выступил с инициативой создания банковского кластера в Самарской области. Можно провести эксперимент: договориться с ЦБ, немного изменить закон Самарской области "Об инвестициях". Сегодня в этом законе говорится, что если предприятие инвестировало 100 млн, то на пять лет оно освобождается от 4% налога на прибыль. Но это для всех, "кроме банков и финансовых учреждений". Получается, что в Самарской области банки совсем не нужны.
Хотелось бы реально добиться и показать, что банки развивают регион, развивают промышленность. Невозможно развивать промышленность, если ей не давать деньги. Существующей инфраструктуры поддержки промышленности и бизнеса недостаточно! Только в городском Эл банке у нас десятки промышленных проектов: новых, свежих, "с иголочки". Из 4 млрд кредитов, что мы выдали клиентам, кредитов населению там всего 500 млн.
Я не знаю, какая была бы цена на морковь, картофель и лук, если бы мы не поддержали аграрную фирму в с. Ягодное. Не знаю, какие были бы цены на мясо, если бы мы не поддержали местных животноводов. Я не знаю, было ли бы у нас дешевое хорошее вино, если бы мы не поддерживали три года подряд Тольяттинский винзавод. Ну а что было бы с компанией "Тэллсон", которая держит 35% розничного рынка России по продаже матрасов? А ведь еще есть самарский завод, который производит резервуары для Газпрома. Один такой завод обанкротился, а второй работает. Что было бы с ними, если бы мы их не кредитовали?