— Какова сегодня ситуация с вкладами? На что обратить внимание?

— Классический депозит всегда был инструментом для сохранения свободных средств и получения гарантированной доходности в виде процентов. Большая часть клиентов, выбирающих вклады, открывают их на срок от 1 года и без возможности снятия средств или пополнения вклада. Как правило, такие условия размещения средств гарантируют более выгодную процентную ставку.

Для некоторых категорий своих клиентов, например, премиальным или зарплатным, банки могут предлагать специальные условия размещения средств. Иногда при открытии вклада через интернет-банк или мобильное приложение могут предоставляться дополнительные преимущества, например, в виде сниженной минимальной суммы вклада, более высокой ставки и иные возможности. В Росбанке, например, существует надбавка к процентной ставке по вкладу, открытому онлайн. Кредитные организации, предоставляющие такой сервис, мотивируют своих клиентов использовать дистанционные каналы банковского обслуживания. Используя интернет-банк и мобильное приложение, клиент экономит время и выигрывает в финансовом плане. В условиях самоизоляций данный сервис особенно актуален.

Тем не менее сегодня, в ситуации, когда не всегда понятно, каким образом будет развиваться рынок и когда, в каком объеме могут потребоваться накопления, одним из самых удобных инструментов является сберегательный счет. Этот финансовый инструмент по своей сути схож с традиционным депозитом, однако он предлагает гораздо более гибкие условия по снятию средств и сохранению процентного дохода. Можно в любое время осуществлять снятие и пополнение счета. Выплата процентов производится ежемесячно. Такой счет является идеальным инструментом финансового планирования. На нем можно аккумулировать большие суммы без привязки к карте и это обеспечивает дополнительную защиту от возможных мошеннических операций. Кроме того, как правило, процент на остаток по сберсчетам выше, чем процент на остаток по текущему счету. Например, #МожноСчет Росбанка дает возможность получить до 8% годовых. Так, основную сумму средств вы можете хранить на сберегательном счете, получая процент на остаток по нему, и при необходимости переводить часть на текущий счет, чтобы оплачивать с него покупки.

Особую значимость при рассмотрении финансового партнера для размещения средств играет надежность. Так Росбанк включен Банком России в перечень 11 системно значимых кредитных организаций, и входит в ТОП-3 надежных российских банков по версии журнала Forbes в 2019 году.

— Какие варианты защиты и приумножения средств можно рассмотреть дополнительно?

— В Росбанке мы отмечаем рост заинтересованности клиентов в инвестиционных продуктах с защитой капитала и возможностью получения повышенной доходности. Инвесторы, владеющие свободными денежными средствами, хотят использовать в дальнейшем возможности инвестиционных решений для преумножения своего портфеля сбережений.

В данном случае в качестве альтернативного решения для получения дохода можно рассмотреть программы накопительного страхования жизни (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

НСЖ дает клиенту возможность копить дисциплинированно, выбрав комфортную сумму для регулярного пополнения в течение длительного срока. Цель накопления может быть разная, например, оплата образования для ребенка, покупка недвижимости, автомобиля. В течение всего срока накоплений клиент также получает надежную страховую защиту на случай самых неблагоприятных событий в жизни. Жизнь клиента застрахована на сумму, значительно превышающую размер взносов.

Росбанк совместно с компанией СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни (Societe Generale Insurance) предлагает своим клиентам различные по наполнению и параметрам накопительные программы: к примеру, классическая программа накопительного страхования позволяет накопить крупную сумму и защитить семью на случай потери кормильца. Существует также программа с медицинским сервисом (регулярная проверка здоровья, консультации по медицинским вопросам), ее цель — защитить здоровье и благополучие семьи, сформировать капитал для важных целей.

НСЖ в первую очередь, служит клиенту для цели накопления. Средства инвестируются исключительно в инструменты с фиксированной доходностью. Как правило, это депозиты или облигации федерального займа, — такие инструменты приносят постоянный и гарантированный доход.

Другой инструмент — это ИСЖ, инвестиционное страхование жизни. Это программа с единовременным взносом, 100%-й гарантией сохранности капитала, страховой защитой и возможностью потенциально неограниченного дохода. Клиент выбирает стратегию инвестирования, которая наилучшим образом отвечает его склонности к риску и ожиданиям по доходу. Вложенные средства распределяются между консервативными инструментами (облигации федерального займа, депозиты) и инвестиционными инструментами с более высоким уровнем риска (акции, иные облигации, производные финансовые инструменты). ИСЖ позволяет получить доступ к инвестициям в мировую экономику и при этом защитить свой капитал от любых колебаний рынка — страховая компания гарантирует, что 100% вложенных средств будут возвращены по окончании договора страхования.

ИСЖ одновременно позволяет оформить налоговый вычет (для программ сроком от 5 лет). Он также дает юридические преференции и страховую защиту на случай непредвиденных ситуаций. Выплаты по программе инвестиционного страхования жизни при наступлении страхового случая не облагаются налогом на доходы физических лиц. По пятилетним программам инвестор также может получить налоговый вычет (13%) по взносам на сумму до 120 тыс. рублей.

Оба продукта, ИСЖ и НСЖ, являются страховыми, с гарантированным капиталом. Это означает, что при заключении договора клиенту уже известно и гарантировано сколько из внесенных им взносов вернется по окончании срока. Часть продуктов позволяет также получить инвестиционный доход ("заработать"), но его наличие и размер не является гарантированным.

Консультанты Росбанка помогают клиентам подобрать оптимальное решение по подходящему виду продукта в каждом конкретном случае. Учитывается важная информация об инвесторе: его доход, социальный статус, размер свободных денежных средств, личные цели, горизонт планирования.

— Часто задаваемым вопросом сегодня является будущий налог на доход, полученный в виде процентов по вкладам на сумму свыше 1 млн рублей. Когда он начнет работать и какие нюансы следует знать вкладчикам?

Новый налог будет введен в обращение с 1 января 2021 года. И та сумма налога, которая будет начислена по процентным доходам по вкладам за 2021 год, подлежит оплате в 2022 году.

Налогом со ставкой в 13% будет облагаться сумма процентов по всем вкладам (остаткам на счетах), во всех валютах во всех банках, превышающая произведение миллиона рублей и ключевой ставки Банка России, действующей на первое число налогового периода.

Например, сумма фактических процентов за год — 140 000 рублей. Предельная величина не облагаемых налогом процентов составила бы 62 500 рублей (исходя из размера ключевой ставки ЦБ РФ, которая на 01.01.2020 составляла 6,25% годовых). Налог составит (140 000 — 62 500) *13% = 10 075 рублей.

В составлении налоговой базы не будут учитываться проценты по вкладам до 1% годовых, а также по эскроу-счетам. Изменения в части налогообложения процентных доходов по вкладам и долговым инструментам не распространяются также на страховые (ИСЖ \ НСЖ) и другие инвестиционные программы (структурные продукты \ доверительное управление). Стоит отметить, что банк не будет действовать в качестве налогового агента — платить по счетам клиент финансового учреждения должен будет самостоятельно.

Дополнительно декларировать физическому лицу доходы в виде процентов по вкладам (остаткам на счетах) путем подачи налоговой декларации по НДФЛ по форме 3-НДФЛ не потребуется — информация о начисленных процентах в налоговые органы будет передана банками.

— Что делать, если возникают затруднения с выплатой ежемесячных платежей по кредитам в текущей ситуации?

— Мы делаем все, чтобы наши клиенты вышли из кризиса с минимальными потерями. Мы заинтересованы в их успехе и благополучии.

Поэтому Росбанк с пониманием относится к запросам клиентов и точечно их отрабатывает. Мы понимаем, что в текущий период часть клиентов может испытывать финансовые сложности в связи с болезнью, другие в связи со снижением деловой активности и, как следствие, дохода. Банк располагает инструментами, с помощью которых можно помочь клиенту, испытывающему временные сложности. Это и реструктуризация, и кредитные каникулы, и рефинансирование под более низкий процент или на более длительный срок, чтобы снизить ежемесячную долговую нагрузку.

Рефинансирование позволяет существенно снизить ежемесячный платеж по кредитам, ускорить их погашение и экономить время, внося платежи в один банк. При желании рефинансировать кредиты можно предварительно произвести примерный расчет на сайте банка самостоятельно. Но лучше обратиться за консультацией в банк, чтобы сотрудник рассказал о действующих предложениях, пояснил нюансы, рассчитал оптимальный платеж и показал, как уменьшить нагрузку. Необходимо изучить размер ставки, условия страхования, дополнительные услуги и после принимать решение о целесообразности рефинансирования. Но в 90% случае эта программа целесообразна.

Реструктуризация предполагает изменение кредитных условий: увеличение срока, уменьшение процентов, замена валюты, списание задолженности. Так банк не дает клиенту просрочить платежи, тем самым спасая его кредитную историю.

Еще одной формой реструктуризации является отсрочка платежей, т. е. кредитные каникулы. В соответствии с Законом о кредитных каникулах заемщик физ. лицо может получить отсрочку платежа до 6 месяцев. Данные правила распространяются на заемщиков, официально подтвержденный доход которых снизился по сравнению с 2019 годом более чем на 30%. По запросу банка заемщик должен будет в течение 90 дней (а по уважительным причинам срок может быть продлен еще на 30 дней) предоставить предусмотренные законом документы, подтверждающие снижение своего дохода.

К их числу могут относиться следующие документы:

— справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме ФНС за текущий год и за 2019 год (справка 2-НДФЛ от работодателя);

— налоговая декларация для индивидуальных предпринимателей (ИП);

— документ о регистрации гражданина в качестве безработного;

— листок нетрудоспособности (на срок не менее 1 мес. — требование закона).

— иной официальный документ, подтверждающий снижение дохода более чем на 30%.

Что касается индивидуальных предпринимателей, то если ИП-клиенту необходимо воспользоваться ипотечными каникулами сроком до 6 месяцев по договорам, заключенным в целях осуществления предпринимательской деятельности, то закон применяется в случае, если заемщик осуществляет деятельность в отраслях, наиболее пострадавших от пандемии. Список указанных отраслей (в т. ч. коды ОКВЭД) размещен на сайте Правительства РФ. В случае если индивидуальный предприниматель осуществляет деятельность в одной из указанных отраслей, ему достаточно обратиться в банк (в том числе по телефону).

Если у предпринимателя оформлен кредит физлица, то необходимо будет в течение 90 дней предоставить предусмотренные законом документы, подтверждающие снижение дохода.

В любом случае каждый запрос рассматривается банком индивидуально, клиенту будет предложен оптимальный план решения его проблемы.

— Как создавать собственный резервный фонд?

— В первую очередь я бы рекомендовал сформировать так называемую подушку финансовой безопасности. Оптимально, если ее размер будет равен трехмесячной норме ваших расходов. Как это сделать? Откладывать минимум 10% от дохода. Кроме того, не стоит забывать, к примеру, о получении налоговых льгот и вычетов. Еще один способ создать резерв — это защита от рисков. Хорошим решением может стать страхование жизни и здоровья основного кормильца в семье, страхование имущества. В последнее врем в Росбанке отмечаем повышенный интерес клиентов к оформлению страховых продуктов.

В первую очередь клиенты страхуют здоровье. Ведь с появлением проблем со здоровьем можно потерять часть дохода семьи. Предлагаемые в Росбанке программы покрывают расходы и услуги по госпитализации, пребывание в стационаре в палатах повышенной комфортности, диагностические и медицинские вмешательства, услуги сопровождения в период лечения и многое другое. А значит при возникновении страхового случая тратить на это семейный резервный фонд не придется.

Мы зачастую относимся к вопросу страхования своего здоровья скептически. А ведь это одна из наиболее важных составляющих финансового благополучия и стабильности.

Даже небольшая инвестиция в страхование здоровья позволяет получить при необходимости серьезную поддержку, в разы превышающую первоначально вложенную сумму.