Сложившаяся система
  Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», разработанный Минфином, опубликован на сайте Минэкономразвития РФ.
Если поправки будут приняты, то за депозиты в размере до миллиона рублей вкладчики получат 100-процентную компенсацию от государства - в случае, когда у банка-держателя сбережения отзовут лицензию на осуществление банковских операций.
При создании системы компенсации вкладов в 2003 году размер депозита, который вкладчику должны вернуть, составлял 100 тыс. рублей. В 2006 году эта сумма была увеличена до 190 тыс. рублей. При этом ввели ступенчатую шкалу выплат: если сумма вклада находилась в пределах 100 тыс. рублей, то гражданам выплачивалось 100% депозитных средств, а если размер вклада составлял от 100 до 200 тыс. рублей, то компенсировалось 90% суммы сбережений. Оставшиеся 10% процентов, которые вкладчики могли потерять при банкротстве банка, считались риском вкладчика за неправильный выбор банка. Предполагалось, что эта мера заставит граждан более ответственно подходить к выбору кредитного учреждения.
 В конце 2008 года в качестве антикризисной меры размер компенсируемой суммы вклада был увеличен до 700 тыс. рублей. Это изменение действует до сих пор, и вклад в размере до 700 тыс. рублей покрывается «страховкой» полностью. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются из суммы вкладов.
 Сейчас под защитой системы страхования вкладов находятся вкладчики 893 банков: 784 действующих банка, имеющих лицензию на работу с физическими лицами, 10 действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц, и еще 99 банков, находящихся в процессе ликвидации.
 Как сообщают в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), Фонд обязательного страхования вкладов (за счет которого выплачиваются возмещения по вкладам и покрываются расходы, связанные с организацией выплат), по состоянию на 29 октября 2012 года составляет 192,6 млрд рублей. А если вычесть сформированный резерв для выплат по наступившим страховым случаям, то 189,5 млрд рублей.
 Основные источники формирования фонда – это страховые взносы банков-участников системы страхования вкладов, доходы от инвестирования временно свободных средств фонда, а также имущественный взнос Российской Федерации.
 Причем страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ежеквартально. Ставку страховых взносов банков устанавливает Совет директоров АСВ. В обычных условиях она не может превышать 0,15% средней величины вкладов за квартал. Сейчас ставка страховых взносов составляет 0,1% среднего значения ежедневных остатков вкладов за календарный квартал года.
 
Кому это надо? 
В Агентстве по страхованию вкладов подсчитали, что депозиты в размере 700 тыс. до одного миллиона рублей имеют примерно 1,1 млн россиян. По разным подсчетам, доля вкладов от 700 тыс. до одного миллиона рублей в общей сумме депозитов составляет 6,8%.
 «По данным Минфина, вклады в пределах действующего страхового возмещения занимают уже 54%, – отмечает начальник службы маркетинга и развития розничного бизнеса ЗАО «ФИА-БАНК» Анна Волошина. – В ФиаБанке вкладчики с суммой от 700 тыс. до 1 млн рублей составляет около 5%. Сегодня, чтобы не рисковать, вкладчик, у которого более 700 тыс. рублей сбережений, «разносит» деньги по нескольким банкам. Новые правила дадут возможность размещать более крупные вклады».
 Ректор учебного центра «ФИНАМ» Ярослав Кабаков считает, что происходит корректировка показателя с учетом накопленного повышения инфляции, составившего 34% с момента последнего пересмотра суммы страхования вкладов в 2008 году.
«Кроме того, решение принимается на фоне планируемого смягчения денежной политики Банка России, который совместно с Минфином в следующем году планирует в рамках базовых оценок увеличить рефинансирование банков на 33% – до 4 трлн рублей. Такое решение предполагает ускорение в итоге денежного обращения и, соответственно, ускорение прироста объема банковских депозитов, – добавляет эксперт. – В целом, решение направлено на снижение банковских рисков, хотя, судя по ряду комментариев Банка России и представителей крупнейших банков, возможным представляется оптимизация этого решения за счет диверсификации и размеров застрахованной части и необходимых отчислений в резервы фонда страхования в зависимости от степени риска, проводимой тем или иным банком политики на депозитном рынке». 
 
Плата за риск
 Повышение компенсаций вкупе с другими нововведениями в банковской сфере, несомненно, окажет влияние на рынок.
Анна Волошина считает, что повышение страхового возмещения до 1 млн рублей подействует как еще один фактор, позволяющий повысить доверие к сбережениям в банках на срочных депозитах, но в то же время может повлиять на снижение доходности по вкладам.
«В законопроекте также предусматривается дифференциация отчисления банков в систему страхования вкладов в зависимости от степени риска. Одним из критериев «рискованности» в Минфине считают доходность, которую предлагают кредитные организации гражданам. Речь идет о том, что банки, у которых ставка хотя бы по одному депозиту превышает среднюю доходность по рынку на 2 и более процентных пункта, будут платить в фонд Агентства по страхованию вкладов больше, – рассказывает Анна Волошина. – Минфин предлагает ввести единую базовую ставку для всех и дополнительную для «рисковых» банков, ее размер должен составить не более 40% от уровня базовой. Сейчас все банки – участники системы страхования вкладов одинаково отчисляют по 0,1% общего объема депозитов, привлеченных в квартал, в специальный фонд, из которого потом и выплачивается компенсация. Законопроект предлагает увеличить размер отчисления до 0,14% для тех, которые рискуют».
Логика Агентства по страхованию вкладов проста: если банк ведет себя на рынке агрессивно, привлекает клиентов повышенными процентами и тем самым увеличивающими вероятность банкротства, то этот банк должен отчислять в фонд страхования вкладов больше, чем другие кредитные учреждения. То есть, по замыслу разработчиков документа, создается стабилизационный механизм.
Средний уровень доходности раз в декаду определяет Центробанк. Сейчас средняя ставка по вкладам составляет 9,45%. То есть уже за ставку выше 11,45% банкам пришлось бы отчислять больше средств в фонд обязательного страхования вкладов. Это означает, что вряд ли стоит ожидать высоких ставок по вкладам.
В то же время система страхования вкладов, как показывает практика, положительно влияет на рост размера вкладов, так как увеличивает доверие населения к банкам.
 «Традиционно после увеличения максимального размера страхового возмещения растет и объем депозитов. Рост депозитов обусловлен также ростом реальных доходов населения, поэтому тенденция увеличения размера вклада, безусловно, проявляется, – отмечает Ярослав Кабаков. – Это необходимое решение в условиях, когда государство ставит целью формирование долгосрочных пассивов банковского сектора для финансирования среднесрочных и долгосрочных инвестиций. Параллельно развивается система безотзывных депозитов, депозитных сертификатов, необходимых как раз для финансирования долгосрочных инвестиций банков. С другой стороны, израсходованные государством средства на поддержку действующей системы страхования вкладов уже кратно окупились за счет сохранения достаточно стабильного уровня ставок на депозитном рынке, которое проявило себя, к примеру, в условиях ухудшения внешнего информационно фона, при решении проблем в европейских финансах».
Анна Волошина также подтверждает, что вклады имеют тенденцию к укрупнению

«Вклады свыше 700 тыс. рублей размещаются в основном на срок выше одного года, это объясняется тем, что на более длительные сроки банки дают более высокую доходность, – рассказывает эксперт. – После увеличения компенсации количество клиентов, имеющих депозиты свыше 700 тыс. рублей, увеличится».

 СПРАВКА
 Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные в банке-участнике системы страхования вкладов на основании договора банковского счета или банковского вклада. Исключение составляют средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью; вклады на предъявителя; средства, переданные банкам в доверительное управление; вклады в зарубежных филиалах российских банков;
 электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).