Увеличение компенсации по вкладам – необходимость для банковской системы

Размер компенсации за «сгоревшие» в случае отзыва лицензии у банка вклады может увеличиться с 700 тыс. рублей до миллиона рублей. Соответствующий законопроект подготовили в министерстве финансов РФ. Эксперты считают, что это изменение необходимо, ведь фактически происходит корректировка показателя выплат с учетом накопившейся инфляции. Кроме того, законопроект повышает размер отчислений в Фонд обязательного страхования вкладов со стороны тех банков, которые предлагают слишком высокий размер ставки по депозитам.

Фото:

Сложившаяся система
  Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», разработанный Минфином, опубликован на сайте Минэкономразвития РФ.
Если поправки будут приняты, то за депозиты в размере до миллиона рублей вкладчики получат 100-процентную компенсацию от государства - в случае, когда у банка-держателя сбережения отзовут лицензию на осуществление банковских операций.
При создании системы компенсации вкладов в 2003 году размер депозита, который вкладчику должны вернуть, составлял 100 тыс. рублей. В 2006 году эта сумма была увеличена до 190 тыс. рублей. При этом ввели ступенчатую шкалу выплат: если сумма вклада находилась в пределах 100 тыс. рублей, то гражданам выплачивалось 100% депозитных средств, а если размер вклада составлял от 100 до 200 тыс. рублей, то компенсировалось 90% суммы сбережений. Оставшиеся 10% процентов, которые вкладчики могли потерять при банкротстве банка, считались риском вкладчика за неправильный выбор банка. Предполагалось, что эта мера заставит граждан более ответственно подходить к выбору кредитного учреждения.
 В конце 2008 года в качестве антикризисной меры размер компенсируемой суммы вклада был увеличен до 700 тыс. рублей. Это изменение действует до сих пор, и вклад в размере до 700 тыс. рублей покрывается «страховкой» полностью. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику (например, по кредиту, взятому вкладчиком в том же банке) вычитаются из суммы вкладов.
 Сейчас под защитой системы страхования вкладов находятся вкладчики 893 банков: 784 действующих банка, имеющих лицензию на работу с физическими лицами, 10 действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц, и еще 99 банков, находящихся в процессе ликвидации.
 Как сообщают в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), Фонд обязательного страхования вкладов (за счет которого выплачиваются возмещения по вкладам и покрываются расходы, связанные с организацией выплат), по состоянию на 29 октября 2012 года составляет 192,6 млрд рублей. А если вычесть сформированный резерв для выплат по наступившим страховым случаям, то 189,5 млрд рублей.
 Основные источники формирования фонда – это страховые взносы банков-участников системы страхования вкладов, доходы от инвестирования временно свободных средств фонда, а также имущественный взнос Российской Федерации.
 Причем страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ежеквартально. Ставку страховых взносов банков устанавливает Совет директоров АСВ. В обычных условиях она не может превышать 0,15% средней величины вкладов за квартал. Сейчас ставка страховых взносов составляет 0,1% среднего значения ежедневных остатков вкладов за календарный квартал года.
 
Кому это надо? 
В Агентстве по страхованию вкладов подсчитали, что депозиты в размере 700 тыс. до одного миллиона рублей имеют примерно 1,1 млн россиян. По разным подсчетам, доля вкладов от 700 тыс. до одного миллиона рублей в общей сумме депозитов составляет 6,8%.
 «По данным Минфина, вклады в пределах действующего страхового возмещения занимают уже 54%, – отмечает начальник службы маркетинга и развития розничного бизнеса ЗАО «ФИА-БАНК» Анна Волошина. – В ФиаБанке вкладчики с суммой от 700 тыс. до 1 млн рублей составляет около 5%. Сегодня, чтобы не рисковать, вкладчик, у которого более 700 тыс. рублей сбережений, «разносит» деньги по нескольким банкам. Новые правила дадут возможность размещать более крупные вклады».
 Ректор учебного центра «ФИНАМ» Ярослав Кабаков считает, что происходит корректировка показателя с учетом накопленного повышения инфляции, составившего 34% с момента последнего пересмотра суммы страхования вкладов в 2008 году.
«Кроме того, решение принимается на фоне планируемого смягчения денежной политики Банка России, который совместно с Минфином в следующем году планирует в рамках базовых оценок увеличить рефинансирование банков на 33% – до 4 трлн рублей. Такое решение предполагает ускорение в итоге денежного обращения и, соответственно, ускорение прироста объема банковских депозитов, – добавляет эксперт. – В целом, решение направлено на снижение банковских рисков, хотя, судя по ряду комментариев Банка России и представителей крупнейших банков, возможным представляется оптимизация этого решения за счет диверсификации и размеров застрахованной части и необходимых отчислений в резервы фонда страхования в зависимости от степени риска, проводимой тем или иным банком политики на депозитном рынке». 
 
Плата за риск
 Повышение компенсаций вкупе с другими нововведениями в банковской сфере, несомненно, окажет влияние на рынок.
Анна Волошина считает, что повышение страхового возмещения до 1 млн рублей подействует как еще один фактор, позволяющий повысить доверие к сбережениям в банках на срочных депозитах, но в то же время может повлиять на снижение доходности по вкладам.
«В законопроекте также предусматривается дифференциация отчисления банков в систему страхования вкладов в зависимости от степени риска. Одним из критериев «рискованности» в Минфине считают доходность, которую предлагают кредитные организации гражданам. Речь идет о том, что банки, у которых ставка хотя бы по одному депозиту превышает среднюю доходность по рынку на 2 и более процентных пункта, будут платить в фонд Агентства по страхованию вкладов больше, – рассказывает Анна Волошина. – Минфин предлагает ввести единую базовую ставку для всех и дополнительную для «рисковых» банков, ее размер должен составить не более 40% от уровня базовой. Сейчас все банки – участники системы страхования вкладов одинаково отчисляют по 0,1% общего объема депозитов, привлеченных в квартал, в специальный фонд, из которого потом и выплачивается компенсация. Законопроект предлагает увеличить размер отчисления до 0,14% для тех, которые рискуют».
Логика Агентства по страхованию вкладов проста: если банк ведет себя на рынке агрессивно, привлекает клиентов повышенными процентами и тем самым увеличивающими вероятность банкротства, то этот банк должен отчислять в фонд страхования вкладов больше, чем другие кредитные учреждения. То есть, по замыслу разработчиков документа, создается стабилизационный механизм.
Средний уровень доходности раз в декаду определяет Центробанк. Сейчас средняя ставка по вкладам составляет 9,45%. То есть уже за ставку выше 11,45% банкам пришлось бы отчислять больше средств в фонд обязательного страхования вкладов. Это означает, что вряд ли стоит ожидать высоких ставок по вкладам.
В то же время система страхования вкладов, как показывает практика, положительно влияет на рост размера вкладов, так как увеличивает доверие населения к банкам.
 «Традиционно после увеличения максимального размера страхового возмещения растет и объем депозитов. Рост депозитов обусловлен также ростом реальных доходов населения, поэтому тенденция увеличения размера вклада, безусловно, проявляется, – отмечает Ярослав Кабаков. – Это необходимое решение в условиях, когда государство ставит целью формирование долгосрочных пассивов банковского сектора для финансирования среднесрочных и долгосрочных инвестиций. Параллельно развивается система безотзывных депозитов, депозитных сертификатов, необходимых как раз для финансирования долгосрочных инвестиций банков. С другой стороны, израсходованные государством средства на поддержку действующей системы страхования вкладов уже кратно окупились за счет сохранения достаточно стабильного уровня ставок на депозитном рынке, которое проявило себя, к примеру, в условиях ухудшения внешнего информационно фона, при решении проблем в европейских финансах».
Анна Волошина также подтверждает, что вклады имеют тенденцию к укрупнению


«Вклады свыше 700 тыс. рублей размещаются в основном на срок выше одного года, это объясняется тем, что на более длительные сроки банки дают более высокую доходность, – рассказывает эксперт. – После увеличения компенсации количество клиентов, имеющих депозиты свыше 700 тыс. рублей, увеличится».

 СПРАВКА
 Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные в банке-участнике системы страхования вкладов на основании договора банковского счета или банковского вклада. Исключение составляют средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью; вклады на предъявителя; средства, переданные банкам в доверительное управление; вклады в зарубежных филиалах российских банков;
 электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).

Последние комментарии

Амина Фомина 23 января 2024 05:44 Электронный сертификат: программа техпомощи на дорогах вышла на новый уровень

Почему вы думаете, что не понадобится? Я год с ней откатала. Пригодилась еще как, и не раз. Прямо выручала. Знакомые суды с ними проходили. На юристов больше, чем на карту потратили в итоге.

Вероника Яблокова 01 ноября 2023 12:11 На AIJ Junior школьники узнают, какие супервозможности дает искусственный интеллект

Да, в будущем ИИ заменит многих специалистов, так что очень хорошо, что Сбер дает возможность нашим детям познакомиться с ним поближе. Ну и для саморазвития полезно будет.

Сергей Калуга 03 октября 2023 13:18 Электронный сертификат: программа техпомощи на дорогах вышла на новый уровень

Сос! Срочно нужен совет насчет карты помощи ВЭР. Вписали в договор вместе с кучей других допов при покупке автомобиля. Мотивировали тем, что так переплата будет меньше (оформлялся кредитный договор). По моим подсчетам, нет особой разницы. Карта мне вряд ли понадобится. Как расторгнуть договор на левые допы и возможно ли это в принципе?

Алексей Воробьев 13 сентября 2023 11:14 Герман Греф на ВЭФ ознакомился с результатами Дальневосточного центра искусственного интеллекта

Здорово видеть, что после успешного года работы Дальневосточного центра искусственного интеллекта, аналогичные организации начинают появляться и в других регионах

Алексей Воробьев 08 сентября 2023 10:57 AI Challenge: участники из 35 стран присоединились к международному конкурсу по искусственному интеллекту

Рад видеть, как дети из разных стран мира могут научиться изучать и применять технологии ИИ. Это дает им возможности для роста и разработки навыков, которые будут востребованы в будущем.

Фото на сайте

Все фотогалереи

Новости раздела

Все новости
Архив
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
29 30 31 1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30 1 2