На минувшей неделе на портале Волга Ньюс состоялась прямая линия с директором сети операционных офисов Райффайзенбанка по Самарской области Ириной Андрейченко.

ЗАО "Райффайзенбанк" - дочерний банк крупнейшей австрийской финансовой группы Raiffeisen Bank International AG, управляющей финансовыми учреждениями в 15 странах Центральной и Восточной Европы. В России банк представлен с 1996 года, и сегодня Райффайзенбанк - один из самых активных банков в розничном сегменте.

Посетители портала Волга Ньюс спрашивали руководство банка о том, можно ли ожидать роста ставок, в какой валюте лучше хранить сбережения, какие предложения существуют для малого бизнеса, и о том, какие новые продукты появились в банке в преддверии Нового года.

- Расскажите, что за единая процентная ставка. Как банк выстраивает андеррайтинг и как защищается от рисков, если учесть, что рынок сейчас крайне неоднороден? Фокус на розничное кредитование вполне объясним, но расскажите, планирует ли банк вернуться к кредитованию юрлиц в 2015 году или этот сектор будет по-прежнему заморожен.

- Единая ставка, о которой говорится в нашем рекламном предложении по потребительским кредитам, подразумевает под собой равные условия кредитования для всех категорий клиентов - как новых, так и существующих. Традиционно Райффайзенбанк придерживается консервативной политики оценки рисков, поэтому в сегменте вновь пришедших клиентов мы по-прежнему будем ориентироваться на качественных заемщиков.

Что касается ориентации на розничный рынок, то это не совсем так: Райффайзенбанк продолжает развиваться как универсальный банк, придерживаясь принципа диверсификации, то есть развивать как розничный, так и корпоративный сегмент. Поскольку одобрение кредитной заявки крупным заемщикам обычно связано с большими временными затратами (около двух месяцев), поэтому, говоря о новых крупных выдачах, мы чаще всего подразумеваем начало 2015 года. То есть речь о приостановке корпоративного кредитования не идет. Мы продолжаем активную работу с сегментом малого и среднего бизнеса и видим в нем значительный потенциал. Хотя, конечно, мы смотрим, что происходит на рынке, и корректируем условия работы по отдельным продуктам (например, сейчас больше ориентируемся на залоговое кредитование).

- Возможна ли такая ситуация: я беру кредит по одной процентной ставке, а в связи с кризисом ставка повышается? А в случае с другими банками? На что нужно смотреть в договоре, чтобы избежать такой ситуации?

- Сложно комментировать другие банки и их предложения. Могу посоветовать одно: надо всегда смотреть условия кредитного договора, смотреть, оставляет ли банк за собой право изменять процентную ставку в течение срока действия договора. Если там написано, что ставка фиксирована на протяжении всего периода, то, соответственно, банк не имеет права каким-то образом изменять ставку. Кроме того, с 1 июля 2014 года вступил в силу новый "Закон о потребительском кредитовании", который, на наш взгляд, сделал процесс получения потребительского кредита более прозрачным для клиентов. Теперь на первой странице индивидуальных условий кредитования (часть кредитного договора) все банки в большой квадратной рамке будут указывать полную стоимость кредита, что значительно облегчит выбор заемщика. Договор также не должен содержать для вас никаких сюрпризов, для чего лучше его внимательно прочитать и изучить цифры, которые там есть (особенно в том разделе, который касается штрафных санкций в случае просрочки), чтобы оценить условия по кредиту, график платежей и т.д. Что касается вновь выдаваемых кредитов с 1-го января следующего года, то пока не готова сказать о том, как изменятся ставки по кредитам, все будет зависеть от макроэкономической ситуации.

- Я являюсь клиентом вашего банка уже четвертый год - в целом все устраивает, спасибо. Недавно открыла счета по пакету Travel в трех валютах, но насладиться этой опцией в полной мере не успела - курсы рванули уж очень резко...  Теперь покупать, наверное, уже поздно... Подскажите, какие инвестиционные программы в вашем банке наиболее выгодны. Стоит ли еще покупать валюту, металлы?.. А может, попробовать ПИФы?

- Спасибо за вашу приверженность банку. По поводу рекомендаций относительно того, покупать или не покупать валюту, пожалуй, воздержусь. Ситуация на рынке не настолько стабильная, чтобы давать однозначные прогнозы. Скажу лишь, что нельзя поддаваться панике: инвестиции в доллары и евро в момент, когда эти валюты находятся на подъеме, более рискованны. После бурного взлета обычно бывает падение, и в этом случае вполне реально уйти в минус. Своим клиентам мы всегда рекомендуем хранить сбережения в той валюте, в какой они тратятся, так как каждый переход из рублей в иностранную валюту и назад - это, прежде всего, потеря на комиссиях и на разнице процентных ставок по депозитам. Кроме того, рубль может рассматриваться в качестве выгодной валюты сбережений, пока инфляция не превышает процент по депозиту.

Что касается инвестиционных программ, то рекомендую обратить внимание на возможности, которые предлагает нашим клиентам УК "Райффайзен Капитал". В линейке представлены 18 фондов с различными стратегиями, направленными как на российский, так и на зарубежные фондовые рынки. Менеджеры Раффайзенбанка помогут вам сформировать сбалансированный портфель накоплений и инвестиций с учетом ваших персональных целей. Если примете решение инвестировать, то используйте несколько инструментов, в том числе номинированных в иностранных валютах, покупая их постепенно, чтобы сгладить возможные потери от скачков курса, особенно в период его повышенной волатильности, который мы сейчас наблюдаем.

Рассмотрите также мультивалютные депозиты, которые открываются в трех валютах (рублях, долларах США и евро) одновременно. Они позволяют получить не только доход, но и возможность защитить свои накопления от колебаний курсов валют, оперативно переходя в другую валюту без потери уже накопленных процентов.

- Еще когда я училась в университете, у меня была карта "Райффазинг", на нее перечисляли стипендию. С тех пор ей не пользовалась. Карту в свое время я не закрывала. Закрыт ли счет автоматически или мне нужно прийти в отделение, чтобы закрыть его? Картой не пользуюсь уже пять лет.

- Лучше уточнить информацию по своей карте непосредственно в отделении банка (в частности, вам сообщат о наличии либо отсутствии долгов по карте). Избежать автоматического перевыпуска можно, только написав заявление на закрытие карты. Поэтому вам лучше обратиться с этой целью в любое отделение банка в Самаре. Там же можно написать заявление на закрытие самой карты, а также счета карты.

- Каковы условия для кредитования малого бизнеса? Есть ли какие-либо решения для инновационного бизнеса?

- Прежде всего, хотела бы отметить, что для нас малый бизнес - это компании с годовым оборотом до 360 млн руб. Здесь мы отдельно выделяем подсегмент микробизнеса (это организации и предприниматели с выручкой до 45 млн руб. в год). Средний бизнес - это компании с годовой консолидированной выручкой от 360 млн до 3,6 млрд рублей.

Для малого бизнеса в банке разработана широкая линейка кредитных продуктов с возможностью индивидуального подбора условий кредитования под нужды вашего бизнеса (оборотное финансирование, инвестиционные кредиты, овердрафт, кредит для финансирования контрактов, гарантии и аккредитивы). Для компаний среднего бизнеса структура кредитной сделки (срок, обеспечение и т.д.) разрабатывается в каждом случае индивидуально.

Для того чтобы банк был по-настоящему комфортным для предпринимателей и соответствовал потребностям бизнеса, мы модифицировали продуктовую линейку, пересмотрели тарифы, упростили многие процессы, как в кредитовании, так и в предоставлении некредитных услуг. Кроме того, мы активно развиваем дополнительные бесплатные сервисы и совершенствуем нашу линейку продуктов. Так, сегодня Райффайзенбанк предлагает клиентам малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям воспользоваться услугами банк-клиента ELBRUS Internet, мобильного банк-клиента ELBRUS Mobile, "SMS для Бизнеса" для оперативного контроля за движением средств на счете, а также корпоративной картой для расчетов в командировках и корпоративной картой Visa "Бизнес 24/7".

Также компании малого бизнеса и индивидуальные предприниматели могут экономить на услугах по расчетно-кассовому обслуживанию. Теперь организация, которая оплатит эти услуги авансом за год или два, получает до шести месяцев бесплатного обслуживания.

Кроме того, наш банк предлагает своим клиентам и новые бесплатные облачные сервисы для ведения бизнеса. В частности, после открытия расчетного счета в Райффайзенбанке выдается подарочная карта, с помощью которой можно активировать бесплатный период и в течение 3 месяцев использовать удобные и современные приложения для ведения бухгалтерского и налогового учета, для эффективного управления торговлей и автоматизации склада и даже для создания сайта для бизнеса за несколько кликов, без навыков программирования.

Если говорить об инновационном бизнесе, то надо смотреть более детально, с чем он связан и насколько продуман бизнес-план проекта. Мы готовы рассматривать серьезные заявки.

- Существуют ли специальные программы по покупке в кредит движимого имущества, но не автомобиля, а, например, лодки? Автокредиты достаточно выгодны, а вот потребительские - не очень, хотя и в том, и в другом случае покупается именно движимое имущество!

- В данный момент в Райффайзенбанке для клиентов разработана специальная программа "Спорт и Экстрим". В рамках этой программы клиенты могут приобрести новые мотоциклы, квадроциклы, снегоходы, гидроциклы, родстеры, реактивные катера, катера иностранных марок, электромобили. Первоначальный взнос - не менее 30% , срок кредита - 12-36 месяцев, ставка по стандартным кредитам - 20,9%, максимальная сумма кредита - 550 000 рублей. За получением более подробной информации вы можете обратиться в группу продаж автокредитов  ОО "Самарский" ЗАО "Райффайзенбанк" по адресу: г. Самара, ул. Молодогвардейская, 180 или по тел. (846)267-38-74.

- Я бы хотела узнать по кредитным картам: какие есть у вас предложения?

- Наш банк предлагает возможность выбора параметров выпускаемой кредитной карты - принадлежность к конкретной платежной системе (VISA или Master Card), статус выпускаемой карты (Стандартная, Золотая или Премиальная), а также кобрендовые карты наших партнеров. Среди них особой популярностью пользуется карта для путешественников VISA Travel, запущенная совместно с порталом IGlobe. Рассчитываясь картой за покупки, вы сможете накапливать бонусные мили и затем приобретать на них бесплатные авиабилеты, бронировать отели, оплачивать аренду машин и т.д. Льготный беспроцентный период до 50 дней позволяет пользоваться картами без дополнительной кредитной нагрузки. Также для наших клиентов действует система скидок и специальных предложений от более чем 100 наших партнеров, участников программы "Скидки для Вас": магазинов, ресторанов, туристических фирм и других компаний.

- Может ли взять кредит человек, прописанный не в Самарской области?

- Для получения кредита в нашем банке вы можете иметь прописку в любом регионе присутствия банка на территории России. Города, где присутствуют отделения Райффайзенбанка, можно посмотреть на нашем сайте.

- В последнее время все говорят о некой нестабильности в экономике. В связи с этим можно ли ожидать роста ставок, в том числе и по кредитам? И что делать с вкладами? В какой валюте лучше всего сейчас хранить свои сбережения?

- Вполне вероятно, что банки поднимут ставки по кредитам и по вкладам до конца этого года. Своим клиентам мы всегда рекомендуем хранить сбережения в той валюте, в которой они тратятся. Понимаю, что в то время, как доллар и евро растут в цене, существует большой соблазн переложить свои сбережения в эти валюты. Но не нужно забывать, что ставки по валютным вкладам традиционно ниже, чем по рублевым. Кроме того, потери при конвертации неизбежны, если вы все-таки получаете доходы и совершаете расходы в валюте, отличной от валюты вклада. Потому я бы не рекомендовала "играть" на валютных колебаниях, если вы не финансист. Если же у вас есть свободные средства и вам уже очень хочется что-то предпринять, лучше все-таки диверсифицировать свои вложения, распределив их между тремя валютами. Присмотритесь также к мультивалютным депозитам.

- В связи с последними событиями опасаюсь за свою работу. А у меня кредит на машину: частично потребительский, а частично - автокредит. Что делать, если меня уволят?

- Если говорить о нашем банке, то мы готовы реструктурировать кредит, если клиент испытывает определенные сложности и обратился к нам. Например, можем предложить сократить сумму ежемесячного платежа на определенное время, то есть какой-то период человек выплачивает только проценты, а в дальнейшем, когда положение его поправится, клиент войдет в нормальный график. В любом случае, если что-то подобное произошло, надо прийти в банк и сообщить о своей трудной ситуации, написать заявление, и мы его рассмотрим. Мы всегда оцениваем ситуацию заемщика, стараемся идти навстречу клиенту.

- Если я получаю зарплату на карту другого банка, я могу перейти к вам?

- Да, после вступления в силу поправок в Трудовой кодекс, согласно которым, работник сам может выбирать банк для перечисления заработной платы, вы сможете перейти на обслуживание в наш банк. В этом случае для вас облегчится процесс погашения кредита, так как на вашей карте всегда будут деньги, и платежи будут списываться автоматически.

- Слышала о разработке закона о банкротстве физических лиц. Что это такое и как повлияет на возможность получить кредит в вашем банке?

- Закон о банкротстве физических лиц уже долгое время обсуждается, но до сих пор не принят, поэтому говорить о его влиянии на рынок мы считаем преждевременным. В связи с этим сейчас сложно сказать, поможет ли он чем-то потребителями и будет ли в целом полезен для развития банковского кредитования.