Бум кредитования обернулся ростом "плохих" долгов

За последние два месяца в Самарской области сразу на 8% подскочил объем просроченной задолженности. Эксперты говорят, что это следствие потребительского бума: банки охотно раздавали кредиты, а многие заемщики не смогли трезво оценить свои финансовые возможности.

Фото:

 

Просрочка вновь начала расти

По данным Главного управления Центрального банка по Самарской области, за июль-август этого года размер просроченной задолженности в банках, работающих на территории губернии, вырос сразу на 8% - с 49,535 млрд до 53,773 млрд рублей. Это составляет 4,4% от общей кредиторской задолженности в регионе. Всего же с начала года размер «плохих долгов» вырос на 15%. Цифра пугает - такого не было со времен финансового кризиса в конце 2008 года.

Тогда «просрочка» росла в течение двух лет по 100-150% в год (с 2008 к 2011 г. объем просроченных долгов в Самарской области вырос с 4 до 45 млрд рублей). Затем темпы роста пошли на снижение - в 2012 году в Самарской области уровень просрочки вырос на 12%.
За июль-август прошлого года жители  губернии просрочили 1,7 млрд рублей (рост на 7% - до 25,4 млрд рублей), юридические лица увеличили объем не вовремя выплаченных долгов на 2,5 млрд рублей (рост на 9%). Однако, как объясняет один из самарских банкиров, рост у юрлиц - это в основном банкротство одной крупной региональной компании, которая задолжала банкам около 3 млрд рублей. «В основном же рост приходится на физических лиц и малый бизнес, что, в принципе, одно и то же», - комментирует банкир.

Начальник управления кредитования физических лиц банка «Солидарность» Оксана  Иванова объясняет рост просроченной задолженности у физлиц следствием «бума кредитования». «Рынок кредитования в Самаре развит хорошо, в 2012-2013 годах наблюдался его заметный рост. Размер просроченной задолженности напрямую связан с объемами кредитования, что и объясняет рост просрочки», - рассуждает эксперт.

После «бума»

После финансового кризиса благодаря поддержке центрального банка страны российские банки стали испытывать переизбыток ликвидности (когда денег у них было слишком много). И это - на фоне отсутствия так называемых качественных заемщиков. Положение усугублял тот факт, что многие небольшие банки в период кризиса значительно подняли ставки по своим вкладам, чтобы привлечь средства. В этой ситуации им ничего не оставалось, как поднять ставки по кредитам (чтобы хоть как-то отбить высокие ставки по вкладам), и начать активно кредитовать высокорискованную категорию заемщиков. Все это способствовало росту потребительского кредитования: за 2011-2012 годы кредитный портфель физических лиц в Самарской области вырос более чем в два раза - с 202,8 до 488,7 млрд рублей.

«Основная причина увеличения объема и количества просроченных долгов заключается в стремлении банков увеличить свой кредитный портфель, что приводит к смягчению условий выдачи кредитов. Еще нужно отметить недостаток финансового образования населения, бывают случаи, когда кредит выдается, а заемщик не понимает, за что берут проценты, и не знает, сколько он должен будет выплачивать ежемесячно, как следствие - не платит по кредиту», - говорит аналитик ИК «Инвесткафе» Роман Гринченко.

«За последний год некоторые банки выдали много рискованных кредитов заемщикам, которые в итоге не смогли их обслуживать. Выросло число клиентов с двумя и более кредитами», - соглашаются в пресс-службе самарского филиала ВТБ24.

Не рассчитали возможностей

Директор дирекции «Волго-Вятская» Банка Хоум Кредит Ирина Жимерина говорит, что рост просрочки наблюдается в сегменте потребительских кредитов. «Эта категория кредитов является наиболее доступной для широкого круга потребителей. Соответственно, просрочка наблюдается в ПОС-кредитовании (то есть выдача кредита сразу на месте покупки товара), в кредитах наличными и кредитных картах», - отмечает она.

Самарчанка Алла Иванова (по понятным причинам фамилия заемщика изменена) год назад оформила банковскую кредитку. «Первоначально кредитный лимит составлял 30 тыс. рублей. Я активно пользовалась картой. Банк это видел и предложил мне повысить лимит до 300 тысяч. Я согласилась. Потом понадобились срочно деньги. Потом еще. В итоге из-за проблем на работе у меня упал доход и два месяца я не могла оплачивать долг», - рассказывает женщина. По ее словам, с первого дня просрочки ей стали часто звонить сначала из банка, а затем - крайне агрессивные представители коллекторских агентств. «Даже страшно посчитать, сколько я переплатила банку. В условия договора особенно не смотрела - просто покупала, и все», - говорит Иванова.

Андрей Кадыков (фамилия также изменена) два года назад с другом решил заняться бизнесом грузоперевозок. «У друга была грузовая машина. Мы взяли еще ряд подержанных и одну новую «газель». Часть кредита оформили как автокредит, а часть как потребительский, поскольку на полный первоначальный взнос не хватало», - рассказывает он. Общая сумма кредита составила около 1 млн рублей. Выйдя на рынок, Андрей столкнулся с жесткой конкуренцией - заказов катастрофически не хватало, поэтому приходилось соглашаться на низкие ставки. Кроме того, не имея опыта управления коллективом, Кадыков столкнулся с безразличием нанятых сотрудников. Все это сказывалось на отношениях с заказчиками, на себестоимости перевозки. «Прибыль была только первый год - заказов было достаточно. Затем машины стали ломаться, заказчики снизили объемы и мы работали в постоянный убыток, - рассказал он. - Поэтому возникли сложности с оплатой кредита. Правда, продав машины, с банками удалось рассчитаться».

Люди не хотят мыслить рационально, комментирует психолог-консультант коуч-центра Nekrizis.ru Родион Чепалов. «У нас очень низкая культура принятия рациональных решений. В идеале человек, который принимает решение о кредите, должен все просчитать, составить табличку: сколько я трачу денег на еду, коммунальные расходы и так далее. Это же касается и бизнесмена. Затем нужно прикинуть, как кредит будет отражаться на семейном бюджете, сколько придется платить в месяц. Но мало у кого хватает на это терпения и воли. Люди принимают решение о кредите спонтанно, основываясь только на желаниях», - говорит психолог. Он полагает, что во многом вина в закредитованности населения лежит на банках. «Чтобы не было просрочек, банковский служащий должен спрашивать примерно следующее: «А вы уверены, что у вас хватит денег расплатиться? Вы хорошо подумали? Просим вас обратить внимание, что в случае невозврата кредита вас ждут большие неприятности, - заключил Чепалов. -  Можете ли вы представить, чтобы в банке кто-то произносил такие слова? Вместо этого там расписывают те преимущества, которые дает кредит. Не удивительно, что люди, у которых снижена ответственность за свои поступки и у которых нет опыта просчитывания, прогнозирования будущего, делают большие глупости и берут на себя заведомо неисполнимые обязательства».

Роман Гринченко, аналитик Инвесткафе:

- Основной «группой риска» при кредите являются как раз физические лица, и для этого есть несколько причин. Главной причиной я считаю распространенность системы “кредит за час” и кредитных карт, целевой аудиторией которых как раз и являются простые граждане, вследствие чего кредиты выдаются практически всем желающим. Следующей причиной можно назвать более широкий охват слоев населения: так, неплатежеспособных юридических лиц меньше, чем неплатежеспособных “физиков”. И отдельно можно выделить более низкую финансовую образованность физических лиц по сравнению с компаниями, хотя, как показывают некоторые исследования, знания населения в области финансов постепенно растут.

Ирина Жимерина, директор дирекции «Волго-Вятская» Банка Хоум Кредит:

- Рост просроченной задолженности связан с тем, что до настоящего момента та часть населения, которая брала кредиты активно, брала их, не соизмеряя со своими доходами. Рост просрочки наблюдается в сегменте потребкредитов по той причине, что эта категория является наиболее доступной для широкого круга потребителей. Соответственно, просрочка наблюдается в ПОС-кредитовании, в кредитах наличными и кредитных картах. К концу года уровень просрочки, возможно, еще немного повысится, но банки своевременно приняли меры и сократили выдачи тем клиентам, у которых наблюдается повышенная кредитная нагрузка.

Последние комментарии

Амина Фомина 23 января 2024 05:44 Электронный сертификат: программа техпомощи на дорогах вышла на новый уровень

Почему вы думаете, что не понадобится? Я год с ней откатала. Пригодилась еще как, и не раз. Прямо выручала. Знакомые суды с ними проходили. На юристов больше, чем на карту потратили в итоге.

Вероника Яблокова 01 ноября 2023 12:11 На AIJ Junior школьники узнают, какие супервозможности дает искусственный интеллект

Да, в будущем ИИ заменит многих специалистов, так что очень хорошо, что Сбер дает возможность нашим детям познакомиться с ним поближе. Ну и для саморазвития полезно будет.

Сергей Калуга 03 октября 2023 13:18 Электронный сертификат: программа техпомощи на дорогах вышла на новый уровень

Сос! Срочно нужен совет насчет карты помощи ВЭР. Вписали в договор вместе с кучей других допов при покупке автомобиля. Мотивировали тем, что так переплата будет меньше (оформлялся кредитный договор). По моим подсчетам, нет особой разницы. Карта мне вряд ли понадобится. Как расторгнуть договор на левые допы и возможно ли это в принципе?

Алексей Воробьев 13 сентября 2023 11:14 Герман Греф на ВЭФ ознакомился с результатами Дальневосточного центра искусственного интеллекта

Здорово видеть, что после успешного года работы Дальневосточного центра искусственного интеллекта, аналогичные организации начинают появляться и в других регионах

Алексей Воробьев 08 сентября 2023 10:57 AI Challenge: участники из 35 стран присоединились к международному конкурсу по искусственному интеллекту

Рад видеть, как дети из разных стран мира могут научиться изучать и применять технологии ИИ. Это дает им возможности для роста и разработки навыков, которые будут востребованы в будущем.

Фото на сайте

Все фотогалереи

Новости раздела

Все новости
Архив
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
26 27 28 29 30 31 1
2 3 4 5 6 7 8
9 10 11 12 13 14 15
16 17 18 19 20 21 22
23 24 25 26 27 28 29
30 1 2 3 4 5 6