Просрочка вновь начала расти

По данным Главного управления Центрального банка по Самарской области, за июль-август этого года размер просроченной задолженности в банках, работающих на территории губернии, вырос сразу на 8% - с 49,535 млрд до 53,773 млрд рублей. Это составляет 4,4% от общей кредиторской задолженности в регионе. Всего же с начала года размер «плохих долгов» вырос на 15%. Цифра пугает - такого не было со времен финансового кризиса в конце 2008 года.

Тогда «просрочка» росла в течение двух лет по 100-150% в год (с 2008 к 2011 г. объем просроченных долгов в Самарской области вырос с 4 до 45 млрд рублей). Затем темпы роста пошли на снижение - в 2012 году в Самарской области уровень просрочки вырос на 12%.
За июль-август прошлого года жители  губернии просрочили 1,7 млрд рублей (рост на 7% - до 25,4 млрд рублей), юридические лица увеличили объем не вовремя выплаченных долгов на 2,5 млрд рублей (рост на 9%). Однако, как объясняет один из самарских банкиров, рост у юрлиц - это в основном банкротство одной крупной региональной компании, которая задолжала банкам около 3 млрд рублей. «В основном же рост приходится на физических лиц и малый бизнес, что, в принципе, одно и то же», - комментирует банкир.

Начальник управления кредитования физических лиц банка «Солидарность» Оксана  Иванова объясняет рост просроченной задолженности у физлиц следствием «бума кредитования». «Рынок кредитования в Самаре развит хорошо, в 2012-2013 годах наблюдался его заметный рост. Размер просроченной задолженности напрямую связан с объемами кредитования, что и объясняет рост просрочки», - рассуждает эксперт.

После «бума»

После финансового кризиса благодаря поддержке центрального банка страны российские банки стали испытывать переизбыток ликвидности (когда денег у них было слишком много). И это - на фоне отсутствия так называемых качественных заемщиков. Положение усугублял тот факт, что многие небольшие банки в период кризиса значительно подняли ставки по своим вкладам, чтобы привлечь средства. В этой ситуации им ничего не оставалось, как поднять ставки по кредитам (чтобы хоть как-то отбить высокие ставки по вкладам), и начать активно кредитовать высокорискованную категорию заемщиков. Все это способствовало росту потребительского кредитования: за 2011-2012 годы кредитный портфель физических лиц в Самарской области вырос более чем в два раза - с 202,8 до 488,7 млрд рублей.

«Основная причина увеличения объема и количества просроченных долгов заключается в стремлении банков увеличить свой кредитный портфель, что приводит к смягчению условий выдачи кредитов. Еще нужно отметить недостаток финансового образования населения, бывают случаи, когда кредит выдается, а заемщик не понимает, за что берут проценты, и не знает, сколько он должен будет выплачивать ежемесячно, как следствие - не платит по кредиту», - говорит аналитик ИК «Инвесткафе» Роман Гринченко.

«За последний год некоторые банки выдали много рискованных кредитов заемщикам, которые в итоге не смогли их обслуживать. Выросло число клиентов с двумя и более кредитами», - соглашаются в пресс-службе самарского филиала ВТБ24.

Не рассчитали возможностей

Директор дирекции «Волго-Вятская» Банка Хоум Кредит Ирина Жимерина говорит, что рост просрочки наблюдается в сегменте потребительских кредитов. «Эта категория кредитов является наиболее доступной для широкого круга потребителей. Соответственно, просрочка наблюдается в ПОС-кредитовании (то есть выдача кредита сразу на месте покупки товара), в кредитах наличными и кредитных картах», - отмечает она.

Самарчанка Алла Иванова (по понятным причинам фамилия заемщика изменена) год назад оформила банковскую кредитку. «Первоначально кредитный лимит составлял 30 тыс. рублей. Я активно пользовалась картой. Банк это видел и предложил мне повысить лимит до 300 тысяч. Я согласилась. Потом понадобились срочно деньги. Потом еще. В итоге из-за проблем на работе у меня упал доход и два месяца я не могла оплачивать долг», - рассказывает женщина. По ее словам, с первого дня просрочки ей стали часто звонить сначала из банка, а затем - крайне агрессивные представители коллекторских агентств. «Даже страшно посчитать, сколько я переплатила банку. В условия договора особенно не смотрела - просто покупала, и все», - говорит Иванова.

Андрей Кадыков (фамилия также изменена) два года назад с другом решил заняться бизнесом грузоперевозок. «У друга была грузовая машина. Мы взяли еще ряд подержанных и одну новую «газель». Часть кредита оформили как автокредит, а часть как потребительский, поскольку на полный первоначальный взнос не хватало», - рассказывает он. Общая сумма кредита составила около 1 млн рублей. Выйдя на рынок, Андрей столкнулся с жесткой конкуренцией - заказов катастрофически не хватало, поэтому приходилось соглашаться на низкие ставки. Кроме того, не имея опыта управления коллективом, Кадыков столкнулся с безразличием нанятых сотрудников. Все это сказывалось на отношениях с заказчиками, на себестоимости перевозки. «Прибыль была только первый год - заказов было достаточно. Затем машины стали ломаться, заказчики снизили объемы и мы работали в постоянный убыток, - рассказал он. - Поэтому возникли сложности с оплатой кредита. Правда, продав машины, с банками удалось рассчитаться».

Люди не хотят мыслить рационально, комментирует психолог-консультант коуч-центра Nekrizis.ru Родион Чепалов. «У нас очень низкая культура принятия рациональных решений. В идеале человек, который принимает решение о кредите, должен все просчитать, составить табличку: сколько я трачу денег на еду, коммунальные расходы и так далее. Это же касается и бизнесмена. Затем нужно прикинуть, как кредит будет отражаться на семейном бюджете, сколько придется платить в месяц. Но мало у кого хватает на это терпения и воли. Люди принимают решение о кредите спонтанно, основываясь только на желаниях», - говорит психолог. Он полагает, что во многом вина в закредитованности населения лежит на банках. «Чтобы не было просрочек, банковский служащий должен спрашивать примерно следующее: «А вы уверены, что у вас хватит денег расплатиться? Вы хорошо подумали? Просим вас обратить внимание, что в случае невозврата кредита вас ждут большие неприятности, - заключил Чепалов. -  Можете ли вы представить, чтобы в банке кто-то произносил такие слова? Вместо этого там расписывают те преимущества, которые дает кредит. Не удивительно, что люди, у которых снижена ответственность за свои поступки и у которых нет опыта просчитывания, прогнозирования будущего, делают большие глупости и берут на себя заведомо неисполнимые обязательства».

Роман Гринченко, аналитик Инвесткафе:

- Основной «группой риска» при кредите являются как раз физические лица, и для этого есть несколько причин. Главной причиной я считаю распространенность системы “кредит за час” и кредитных карт, целевой аудиторией которых как раз и являются простые граждане, вследствие чего кредиты выдаются практически всем желающим. Следующей причиной можно назвать более широкий охват слоев населения: так, неплатежеспособных юридических лиц меньше, чем неплатежеспособных “физиков”. И отдельно можно выделить более низкую финансовую образованность физических лиц по сравнению с компаниями, хотя, как показывают некоторые исследования, знания населения в области финансов постепенно растут.

Ирина Жимерина, директор дирекции «Волго-Вятская» Банка Хоум Кредит:

- Рост просроченной задолженности связан с тем, что до настоящего момента та часть населения, которая брала кредиты активно, брала их, не соизмеряя со своими доходами. Рост просрочки наблюдается в сегменте потребкредитов по той причине, что эта категория является наиболее доступной для широкого круга потребителей. Соответственно, просрочка наблюдается в ПОС-кредитовании, в кредитах наличными и кредитных картах. К концу года уровень просрочки, возможно, еще немного повысится, но банки своевременно приняли меры и сократили выдачи тем клиентам, у которых наблюдается повышенная кредитная нагрузка.