Чтобы не рисковать
  Вклады по-прежнему популярны и у клиентов, и у банков. «Традиционно банковские депозиты востребованы как инструмент практически безрисковых сбережений для населения, а для банков – удобная и понятная ресурсная база», – поясняет заместитель управляющего Самарского филиала ОАО «Нордеа Банк» Василий Гринев.
По словам эксперта, ставки по вкладам весь прошлый год росли и объемы депозитов в банках не отставали по темпам роста. Причем наиболее высокие ставки и рост объемов демонстрировали банки, активно занимающиеся потребительским кредитованием, а универсальные банки вели более умеренную политику в части ставок и по размеру доли на рынке депозитов в основном демонстрировали стабильность.
 Управляющий ВТБ 24 в Самаре Виталий Данилов также считает, что вклады традиционно воспринимаются, как наиболее надежный вариант сохранения и увеличения сбережений.
 «Благодаря тому, что крупнейшие игроки банковского рынка неоднократно повышали ставки по депозитам в 2012 году, мы отмечаем тенденцию роста новых вкладов в банке. С начала прошлого года ВТБ 24 в январе, мае и июле повышал ставки по депозитам. Но самым значительным шагом стало октябрьское повышение ставок по всей линейке вкладов ВТБ 24. Повышение коснулось практически всей линейки рублевых депозитов ВТБ 24. Их доходность была увеличена на 0,5-1,5%», – сообщил Виталий Данилов.

«Несмотря на то, что темпы роста оказались немного ниже, чем в предыдущие годы, динамика остается достаточно позитивной, – рассказывает эксперт. – В прошлом году продолжали действовать несколько разнонаправленных факторов, влияющих на прирост депозитов: во-первых, люди стали меньше сберегать и больше тратить, в том числе за счет роста кредитования. Норма сбережений в 2012 году упала до 7-9%, по сравнению с 10,4% в 2011-м и 15% в 2010 годах. Во-вторых, из-за замедления инфляции рост депозитов в номинальном выражении также замедляется. Позитивным фактором продолжает оставаться привлекательность депозитов по сравнению с другими инструментами для сбережения, такими как фондовые рынки, недвижимость и золото».
Аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова называет вклады самым популярным видом сбережений среди граждан на сегодняшний день.
Впрочем, и она замечает, что, несмотря на довольно интересные предложения банков по ставкам в минувшем году, популярность депозитов по отношению к 2011 году не изменилась.
«Это связано с тем, что депозитные продукты по своей сути различаются лишь размерами ставок, сроком вклада и остальными стандартными условиями. При этом принципиально новых депозитных предложений банки не разрабатывают», – считает аналитик.
 
Грядут перемены
 В 2013 году, по мнению экспертов, ситуация на рынке вкладов будет меняться. И первый намек на это был получен еще в конце минувшего года.
«Маркетинговые акции, ежегодно проводимые банками под Новый год для привлечения вкладчиков, в большинстве случаев предполагали не повышенную ставку по депозиту, а бонусы и подарки», – замечает Василий Гринев, делая вывод, что потенциал роста доходности депозитов исчерпан.
Виталий Данилов ожидает в целом стабильного развития ситуации на рынке депозитов частных клиентов. По его мнению, темпы роста рынка составят около 15-17%. То есть ниже, чем в 2012 году, но значительного отставания не предвидится.
Роман Ломиворотов придерживается такого же мнения: в нынешнем году темпы роста депозитов продолжат замедляться. Но эксперт чуть более пессимистичен в своей оценке ситуации, он считает, что рост рынка составит около 15%.
«Сейчас ставки по депозитам во многих банках практически достигли своего потолка, и можно ожидать, что со второго полугодия начнется их снижение», – предупреждает Родион Ломиворотов.
Екатерина Кондрашова полагает, что объем вкладов населения вырастет на 16-20% по сравнению с 2012 годом.
 
Не решающие факторы
 В нынешнем году может повыситься размер компенсации за «сгоревшие» в случае отзыва лицензии у банка вклады. Сейчас сумма вклада, которую государство полностью компенсирует вкладчику, составляет 700 тыс. рублей (такой размер был установлен в 2008 году в качестве антикризисной меры). Теперь эта сумма может увеличиться до миллиона рублей. И одновременно повысится размер отчислений в Фонд обязательного страхования вкладов со стороны тех банков, которые предлагают слишком высокий размер ставки по депозитам. То есть если банк привлекает клиентов повышенными процентами, то тем самым он увеличивает вероятность банкротства, поэтому такой банк должен отчислять в фонд страхования вкладов больше, чем другие кредитные учреждения, считают разработчики законопроекта.
Как повлияют на рынок вкладов предполагаемые новшества? Эксперты считают, что существенных изменений на рынке не произойдет.
«Повышение страхового возмещения по вкладам может укрепить доверие населения размещать в банках свои сбережения, – отмечает руководитель территориального управления «Волга» ОТП Банка Илья Хохлов. – В то же время повышение суммы страхования вкладов не настолько значительное, чтобы повлечь за собой резкий рост объема депозитов. Предпринимаемые меры по увеличению страхового возмещения, с одной стороны, будут стимулировать население размещать свои сбережения на банковских депозитах. С другой стороны, основными факторами, влияющими на прирост депозитов у населения, являются рост доходов населения, стабильная экономическая ситуация в стране, предложение банков по размещению депозитов с повышенными процентными ставками. Именно от этого будет зависеть, будет ли наблюдаться тенденция к росту объема депозитов».
Екатерина Кондрашова полагает, что увеличение налоговой нагрузки на прибыль по вкладам, превышающую 1 млн рублей, приведет к повышению количества открытых в разных банках депозитных счетов, не выходящих за рамки этой суммы.
«Держателям банковских вкладов явно не понравится такая альтернатива, ведь большинство из них привыкли к стабильному доходу в районе 10% годовых, – рассуждает аналитик. – Крупные вкладчики найдут другие способы получения необходимой доходности в российских коммерческих банках. Выходом из такой ситуации является использование крупными российскими кредитными организациями структурных банковских продуктов и возможное участие вкладчиков в этой программе. Крупные клиенты не переориентируются на зарубежные банки, поскольку доходность в них гораздо ниже, чем в российских».
Виталий Данилов полагает, что эти меры направлены на поддержку небольших региональных банков, в которых зачастую клиенты размещают некрупные вклады под высокий процент, следовательно, возникает риск нехватки денежной массы.
«С другой стороны, повышение застрахованной суммы депозита позволит небольшим банкам проводить более взвешенную политику привлечения, ставки немного снизятся, ресурсы подешевеют. В итоге произойдет некоторое выравнивание процентных ставок по вкладам в банковском секторе», – таковы ожидания эксперта.
Виталий Данилов уверен, что на рынок вкладов повлияет динамика курса рубля относительно основных валют, уровень инфляции и уровень реальных располагаемых доходов населения.
Василий Гринев полагает, что повышение суммы страхового возмещения и финансовой ответственности банков за привлечение вкладов по повышенным ставкам не повлияет значительно на рынок депозитов.
 
СПРАВКА
 По данным опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), сегодня россияне считают сбережениями сумму не меньше 243 тыс. рублей. Для сравнения: в 2006 году накоплениями опрошенные называли сумму 120 833 рубля. То есть за последние семь лет этот показатель удвоился. В 2008 году сбережениями опрошенные россияне считали 201 115 рублей, что всего на 21% меньше суммы, получившейся в 2013 году.
В Москве и Санкт-Петербурге сбережениями считают в среднем 326 589 рублей, а сельские жители гораздо скромнее в своих представлениях: они считают, что накопления начинаются от 174 705 рублей.
 Зависит представление о том, что считать накоплениями, и от возраста. Для респондентов моложе 35 лет сбережения – это сумма в диапазоне от 270 707 до 282 409 рублей. А пожилые называют накоплениями почти вдвое меньшую сумму – 143 453 рубля.
 Также чем выше уровень образования опрошенных россиян, тем более высокую сумму они готовы назвать сбережениями. Среди респондентов с начальным образованием размер накоплений составляет 98 013 рублей. Россияне с высшим образованием считают сбережениями уже как минимум 357 520 рублей.
Ну и, конечно, на мнение о размере накоплений влияет уровень дохода. Обеспеченные респонденты считают сбережениями 439 497 рублей, а малообеспеченные – 169 264 рубля.