Что портит россиянам кредитную историю

Плохая кредитная история — одна из самых распространенных причин в выдаче кредита или займа. Причем она может быть подпорчена даже у ответственных заемщиков и тех, кто ни разу не получал деньги в банках и микрофинансовых организациях. Расскажем, что представляет собой кредитная история и из-за чего она может ухудшиться.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это досье на человека в качестве заемщика. В ней хранятся данные обо всех заявках на кредиты и решениях по ним, о закрытых кредитах и займах, просроченных задолженностях, долгах по алиментам, налогам, штрафам и ЖКУ, а также о судебных взысканиях. Там же отображается информация о закрытых кредитах и займах.

Отчет формируется за счет данных, которые передают в Бюро кредитных историй банки, микрофинансовые организации, коллекторы, инвестиционные компании, ломбарды, разные коммерческие учреждение и госведомства. Срок хранения каждой записи составляет 7 лет. Через Госуслуги можно узнать, в каком бюро хранится КИ. На данный момент в России работает 7 таких организаций. Дважды в год можно запросить историю бесплатно.

Кредитная история физического лица состоит из четырех разделов:

• Титульный — общая информация о человеке, в том числе ФИО, паспортные данные, СНИЛС и ИНН.

• Основной — сведения о действующих долговых обязательствах, факте банкротства и судебных решениях о взыскании денежных средств. Здесь же указан кредитный рейтинг физлица, а также подробные данные по кредитам: вид, название организации, сумма и особенности погашения.

• Информационный — список со всеми отправленными запросами на кредиты и займы, а также решения по ним.

• Закрытый — информация об организациях, которые запрашивали КИ и передавали в нее данные. Ознакомиться с этой частью досье может только его владелец.

Положительная кредитная история — это досье старше одного года, без просрочек, без огромного количества одновременных запросов в разные кредитно-финансовые организации (за исключением заявок на автокредиты и ипотеку), с большим числом своевременно выполненных обязательств и с низкой долговой нагрузкой.

Почему КИ может ухудшиться

Испорченная кредитная история содержит много записей о просрочках. Поскольку заемщик имеет высокую долговую нагрузку, он не сможет обратиться в банк за новым кредитом. Также негативными факторами являются передача долга коллекторскому агентству, факт судебного разбирательства и невыплаты ссуды.

КИ может ухудшиться из-за самого человека, кредитно-финансовой организации или злоумышленников. Важно периодически проверять досье, чтобы своевременно узнавать о проблемах в нем. Ошибочные данные могут оказаться в отчете только в одном Бюро кредитных историй, поэтому стоит запросить история сразу во всех бюро, где она хранится.

Кредитная история ухудшается по вине заемщика, если он:

• Нарушил срок погашения кредита или займа. Учитываются просрочки, возникшие при опоздании с платежом и по техническим причинам (например, задержка с переводом денег в счет погашения ссуды при выборе определенного платежного метода).

• Злоупотребление микрозаймами. Многие банки интерпретируют частое обращение в МФО как нестабильность финансового положения человека и его неумении грамотно распоряжаться финансами.

• Незакрытые долги после принятия решения суда об их погашении. В ним относятся не только микрозаймы и банковские кредиты. Список может дополняться долгами за коммунальные услуги, по алиментам и прочим обязательствам.

• Большое количество отказов. Такое случается, если потенциальный заемщик воспользовался массовой рассылкой в несколько финансовых организаций. Следует получено несколько отказов, при дальнейшем обращении в банк или МФО риск отрицательного ответа на запрос повышается.

• Нулевая кредитная история. Если человек никогда не получал кредитов и кредитных карт, и даже не подавал заявки на них, банк не сможет оценить его надежность. Неизвестно, каким образом такой клиент будет относиться к выполнению долговых обязательств. Если кредитор ответит на запрос отказом, в КИ появится запись об этом.

Кредитная история может испортиться по вине кредитора, если он:

• Передал в БКИ ошибочные сведения о кредите.

• Присвоил человеку чужой долг.

• Не передал информацию о погашении кредита в бюро.

• Зачислил средства в счет выплаты ссуды с задержкой из-за технического сбоя.

КИ может ухудшиться из-за мошенников. Например, если злоумышленники оформили кредит или микрозайм по чужим документам - многие МФО не проводят детальных проверок, выдают даже займы без СНИЛС и ИНН. Также в истории может быть много отметок об отказе в кредитовании, если аферисты воспользовались массовой рассылкой заявок в разные компании после получение персональных данных жертвы.