В последние два года драйвером роста послужила программа страхования на случай чрезвычайных ситуаций (ЧС) природного характера.

Для данной программы страховым событием служит введение в регионе режима ЧС, страховым риском - гибель урожая. Такой полис, по сути, покрывает только прямые расходы сельхозпроизводителя, поэтому его стоимость меньше, а механизм получения выплат проще. Размер государственного субсидирования по программе от ЧС составляет от 50 до 80%.

По данным Минсельхоза РФ, за три года с начала реализации программы страхования на случай ЧС размер застрахованной площади от риска ЧС вырос более чем в два с половиной раза. В текущем году всего по ней было выплачено 1,2 млрд рублей. Страхованием с господдержкой будет охвачено 15 млн га посевов (17,3% общей площади). Уже заключено договоров на 12 млн га, что превышает 15% общей площади сева в стране.

По данным Национального союза агростраховщиков (НСА), за 10 месяцев 2024 года доля рынка АО СК "РСХБ-Страхование" по всем направлениям сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой превышает 45%. При этом темпы роста начисленной страховой премии по сельхозстрахованию с господдержкой страховой компании выше рыночных более чем в два раза - 21,9% против 8,2%. Объем застрахованных компанией площадей составляет 5,2 млн га при общем объеме застрахованных площадей в 13 млн га.

В последнее время наблюдается серьезная погодная турбулентность. Климатические изменения и связанные с ними риски заставляют беспокоиться даже условно благоприятные регионы. Ситуация усугубляется непредсказуемостью этих изменений. Согласно внутренней статистике АО СК "РСХБ-Страхование", за 10 месяцев 2024 года по сумме заявленных убытков в топ-5 регионов России по программе ЧС вошли Волгоградская и Тамбовская области, Приморский край, Белгородская и Ростовская области. По мультирисковой программе - Краснодарский край и Ставропольский край, Ростовская, Саратовская и Волгоградская области.

По данным НСА, за 10 месяцев 2024 года на долю АО СК "РСХБ-Страхование" приходится 37% выплат по программе страхования на случай ЧС природного характера. На конец октября по программе от ЧС застраховано 6,0 млн га посевных площадей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года рост составил 67%. Доля данной программы в общей застрахованной площади составляет 46,5%, и в 2025 году тенденция по росту, скорее всего, продолжится.

По мнению экспертов АО СК "РСХБ-Страхование", рынок агрострахования находится на этапе сбалансированного развития. Системные и проактивные меры Минсельхоза РФ, НСА и страховых компаний по реализации программ страхования с государственной поддержкой позволили значительно нивелировать негативное влияние заморозков, засухи и других опасных климатических факторов в уходящем году. Оптимизировать взаимодействие агростраховщиков, сельхозтоваропроизводителей и региональных органов власти АПК при урегулировании убытков по программе страхования на случай ЧС поможет разработка согласованных действий между региональными Минсельхозами, НСА и страховыми компаниями, а также создание шаблонов документооборота для более четкого взаимодействия. Кроме того, развитию способствует присутствие на рынке зрелой конкуренции среди страховых компаний, основные участники которого настроены на долгосрочную и качественную работу со своими клиентами.

Внедрение цифровых технологий помогает совершенствовать процесс работы страховых компаний. Так, АО СК "РСХБ-Страхование" в 2023 году внедрило скоринговую программу, которая позволяет котировать тот или иной риск хозяйства в течение одной секунды. По сути, данная программа - это установление связи нескольких баз данных: данных метеопогоды, статистики по хозяйству и по урожайности в регионе. Возможность взаимодействия этих блоков дает на выходе котировку по урожайности по любому хозяйству. 100% договоров в компании котируется на основании данной программы.

Использование программы космомониторинга тоже предоставляет возможность регулировать убытки в кратчайшие сроки. Наиболее практическое применение программа космического мониторинга нашла в рамках страхования от ЧС. Программа позволяет наблюдать за развитием посевов с помощью спутниковых снимков, что помогает оценить качественные характеристики вегетации на нужных площадках, выявить точки, где уровень вегетации снижен, определить факт и площадь гибели посевов.

По факту предоставления страхователем актов осмотра комиссией ЧС специалисты АО СК "РСХБ-Страхование" анализируют полученную информацию с помощью космомониторинга. Если нет сомнений в части состояния растений и площади гибели урожая, принимается решение о страховой выплате. Таким образом, существенно упрощен процесс урегулирования убытков, что позволяет в большинстве случаев избежать наземного осмотра и ускорить процесс оформления страховой выплаты. Так,  средний срок выплаты по программе ЧС в АО СК "РСХБ-Страхование" составляет от одного до восьми рабочих дней с момента предоставления страхователем необходимых для урегулирования документов. В страховой компании выплаты осуществляются после установления размера утраченной площади посевов в среднем за восемь рабочих дней с момента получения необходимых документов. Минимальный срок - один рабочий день.

Помимо этого, космомониторинг позволяет определить сроки и объем проведенных агротехнических приемов, а также отметить наиболее проблемные сельхозучастки и направить эксперта страховой компании, проведя предварительный анализ состояния посевов.

Природные и техногенные явления приносят сельскому хозяйству существенные убытки. Однако наличие страхового полиса не означает автоматическую выплату при наступлении страхового случая. Для получения страховой выплаты необходимо правильно установить причину наступления страхового случая и понять размер ущерба. Институт независимой экспертизы выступает необходимым инструментом, который позволяет определить причины повреждения сельскохозяйственных культур или размер нанесенного ущерба. Задача эксперта - не только подтвердить факт наступления страхового случая, но и оценить взаимосвязь между страховым случаем и размером понесенного страхователем ущерба.

Характерный для системы агрострахования общий тренд - максимальное упрощение процесса регулирования убытков - диктует некоторые изменения в рамках проведения экспертиз. Например, минимизировать количество проведенных экспертиз можно за счет использования самих страховых продуктов, которые позволяют исключить дополнительные действия в виде проведения экспертиз, фиксирования факта наступления страхового случая и определения размера убытка без дополнительных операций. Примером такого эффективного страхового продукта, который уже позволил минимизировать количество проведенных экспертиз, служит программа страхования на случай ЧС.

Среди перспективных программ с господдержкой эксперты АО СК "РСХБ-Страхование" выделяют возможность запуска программы страхования рисков садоводства. В случае ее включения в систему агрострахования с господдержкой садоводам будет предоставлена защита на случай утраты качества плодов, при этом будут учитываться особенности плодоношения садов интенсивного типа. Успешный опыт совершенствования механизма страхования урожая плодовых насаждений можно будет адаптировать и для страхования урожая винограда. Это позволит при расчете стоимости страхования и регулирования убытков учитывать качество урожая, а также урожайность культуры в зависимости от возраста лозы.

Помимо этого, на рассмотрении в Минсельхозе РФ находится разработанный НСА проект программы индексного страхования на условиях господдержки. Введение данной программы страхования существенно упростит процесс регулирования за счет минимизации пакета документов и отсутствия требований в доказательствах опасного природного явления. Программа учитывает среднюю урожайность сельскохозяйственных культур по региону в сравнении с урожайностью страхователя. Как отмечают в АО СК "РСХБ-Страхование", внедрение программы индексного страхования на условиях господдержки повысит уровень доверия сельхозтоваропроизводителей к системе агрострахования и положительное повлияет на дальнейшее увеличение числа застрахованных посевных площадей в РФ.

Эксперты АО СК "РСХБ-Страхование" ожидают положительных темпов роста рынка агрострахования в 2025 году, на уровне 7-10%. Относительно умеренная динамика рынка обусловлена в целом стабильными ценами на сельскохозяйственные продукты в России, что непосредственно влияет на среднюю стоимость страхового полиса, который может вырасти незначительно. По мнению страховой компании, в число основных драйверов рынка агрострахования в наступающем году войдут совершенствование системы сельскохозяйственного страхования, развитие цифровизации страхования с господдержкой, рост популярности страхования среди сельхозтоваропроизводителей, что опять же будет способствовать росту числа страхователей, застрахованных площадей и сельскохозяйственных животных.