В чем разница

Основное отличие автокредита от лизинга содержится в сути договоров. Цель первого — выкуп автомобиля с использованием кредитных средств, а второго — максимальное извлечение выгоды из авто и уменьшение расходов на эксплуатацию.

Под автокредитом подразумевается заем, который выдается гражданину на покупку машины, под лизингом — аренда автомобиля с правом последующего выкупа по остаточной стоимости.

При лизинге покупатель может взять в пользование автомобиль за определенную стоимость и на конкретный срок, без обязательства последующей его покупки. То есть, взяв машину на три года и выплачивая ежемесячный платеж, он может вернуть ее в лизинговую компанию по истечении срока либо же полностью выкупить автомобиль по остаточной стоимости. При этом на период использования автолюбитель не становится владельцем, а только арендатором.

Существуют мнения, что затраты на страховку, ремонт, техобслуживание и прочее совершает лизингодатель, а лизингополучатель не несет никаких расходов, но это мнение не совсем верное. Все страховые платежи в любом случае переносятся на лизингополучателя.

Расходы же на ремонт, ТО и налоги могут быть отнесены как на лизингополучателя, так и на лизингодателя, если говорить об операционном лизинге (аренда без последующего выкупа актива). В случае операционного лизинга клиент получает удобный сервис аренды, где все расходы оплачивает лизинговая компания, но нужно понимать, что все они учтены в ежемесячном платеже.

Плюсы и минусы лизинга

Автолизинг освобождает от многих хлопот. К примеру, не нужно тратить время на поиск продавца и оформление машины. Автомобиль проще обновлять каждые несколько лет. И это далеко не все преимущества.

Из прочих плюсов — к клиенту при оформлении предъявляется чуть меньшие требования, в том числе и по документам, чем при оформлении кредита. Кроме этого, по лизингу не требуется дополнительное залоговое обеспечение как для некоторых программ автокредитования, предлагаются более низкие процентные ставки, более выгодные ежемесячные платежи и гибкий график выплат, а также предоставляются дополнительные услуги, например, бесплатно меняется масло, резина и так далее. Многие лизингодатели не требуют подтверждения доходов физического лица, а срок погашения суммы можно в случае необходимости продлить.

Также некоторое преимущество имеет лизинг при покупке авто с пробегом, так как лизингодатель обычно проводит тщательную проверку транспортного средства.

Среди недостатков, как уже упоминалось выше, тот факт, что автомобиль не переходит в собственность, поэтому арендатор не имеет права им распоряжаться, в том числе сдавать в субаренду. До полного погашения задолженности и выкупа авто находится в собственности лизинговой компании, и если арендатор, к примеру, нарушит условия договора или выплатит 99% стоимости, но не погасит оставшийся 1%, то потеряет имущество на все 100%. При малейших проблемах с платежами, а также финансовых трудностях самого лизингодателя авто также могут изъять.

Кроме этого, со всех лизинговых платежей взимается НДС, и только юридические лица могут его позже вернуть. Физические лица в России, к сожалению, пока не имеют налоговых преференций на лизинг автомобилей, как, к примеру, в США, где автолизинг очень популярен, и предусмотрена "финансовая отчётность домохозяйства". То есть бюджет частного лица рассматривается так же, как бюджет предприятия, а гражданин получает те же налоговые льготы, что и бизнесмен.

И наконец, для защиты своих интересов и минимизации рисков лизинговые компании могут существенно ограничить выбор автомобиля или его комплектацию, сделав акцент на ликвидных автомобилях, которые легко реализовать. Или существенно увеличить авансовый платеж и стоимость лизинга, если клиент будет наставить на конкретном автомобиле или комплектации.

Преимущества и недостатки автокредита

Главное преимущество автокредита — покупатель после оформления документов сразу становится собственником. Среди прочих плюсов — широкий выбор транспортных средств: покупатель сам выбирает себе автомобиль из огромного рыночного ассортимента, приобрести можно всё, что имеет ПТС (ПСМ).

Автокредитные программы банков при этом максимально разнообразны (классические, без залога, без первоначального взноса), и можно подобрать индивидуальную программу займа с подходящими условиями, ставками и сроками. То есть машину в кредит можно взять, даже если у вас нет большой суммы денег на первый взнос или нет ее вовсе.

Среди недостатков автокредита — сбор необходимых документов, определенные требования к заемщику (в зависимости от программы), возможность наличия залога по кредитному договору. Автомобиль также нельзя продать или подарить, пока кредит не будет полностью выплачен.

В кредит, зато свой

Пока для россиян привычнее и проще занять деньги в банке. Лизинг для физлиц в нашей стране не так распространён, как, к примеру, в Европе или Америке, где с его использованием покупается до половины всех легковых машин.

У европейцев, к примеру, принято часто брать машины в лизинг, временно работая по контракту в том или ином городе. Возможно, причина также в том, что лизинг для частных лиц начал развиваться в нашей стране только с 2010 года. А за границей такие схемы используются уже порядка полувека.

Также автокредит ближе нашим соотечественникам и по менталитету, так как мы все-таки привыкли владеть имуществом, а не брать его в аренду. Кредит часто воспринимается как вклад в собственность. Россиян останавливает и тот факт, что в любой момент автомобиль может быть изъят лизингодателем.

И наконец, в последнее время автокредиты достаточно популярны из-за денежно-кредитной политики ЦБ и низкой ключевой ставки, а также большого количества совместных программ и совместных акций банков с дилерами и автопроизводителями, особенно в сегодняшних условиях, после пары месяцев простоя авторынка из-за пандемии.

Лизинг лизингу рознь

Не стоит забывать и о том, что лизинг лизингу рознь. Так, если при заключении договора в нем пропишут невыгодную человеку выкупную стоимость, оформление машины в собственность может оказаться дороже, чем при покупке нового автомобиля. То есть финальные выплаты по кредиту для физлица будут в этом случае меньше, чем выплаты по лизинговому договору в случае выкупа авто.

Кроме того, как таковой лизинг физических лиц в России немного развит в Москве и Санкт-Петербурге, а в регионах проходят единичные сделки. Связанно это в частности с тем, что со стороны государства поддержки в этом направлении на сегодня нет.

Для юридических лиц ситуация более интересная, потому что, как мы уже сказали ранее, лизинговые платежи, страховки и прочее можно отнести к расходам и уменьшить тем самым налоговую нагрузку по НДС. Тогда инструмент становится выгодным и активно используется. В vip-сегменте автомобилей часто можно наблюдать картину, когда дилер продает 20 автомобилей всего и половина из них проданы с использованием лизинговых инструментов.

Кроме этого, для поддержки предприятий различных отраслей экономики государство на федеральном и региональном уровнях реализует ряд программ льготного лизинга с использованием механизмов субсидирования и льготного финансирования. Эффективные финансовые решения позволяют на выгодных условиях расширять и модернизировать производственные фонды компаний.

Достаточно часто лизингом пользуется малый и средний бизнес. Компании можно разбить на 2 части: те, кому нужна техника или оборудование для организации бизнеса, и те, кому нужно обеспечить автомобилями сотрудников организации для передвижения. В первой группе основные потребители — это такси и организации, обеспечивающие перевозку людей и транспорта. А во второй — компании из разных сфер, от строителей до любого производства, вплоть до железнодорожных составов и авиационных судов.

Лизинг также пользуется спросом у организаций с недостаточной для банковского кредитования прибылью. Например, организация, начинающая свою деятельность, будет иметь некоторые сложности с получением кредитной ссуды в виде траншей, возобновляемых кредитных линий или классического кредита в связи с отсутствием залога, оборотов по счетам или поручительством бенефициара, если это первый бизнес. При этом есть высокая вероятность, что под хороший бизнес-план и наличие 20-30% авансового платежа организация может взять оборудование в лизинг.

Лизинг или автокредит

Подводя итог, можно сделать вывод, что при выборе лизинга или кредита нужно руководствоваться целью приобретения авто и четко понимать свои потребности.

В этом случае лизинг можно условно сравнить с арендой квартиры. Платишь арендные платежи за месяц, живешь, а все расходы по содержанию квартиры, налоги и прочие сложности берет на себя хозяин квартиры. Понравилась квартира, не хочешь переезжать — выкупил квартиру по рыночной стоимости.

Если вы планируете пользоваться авто до трех-пяти лет, вы привыкли часто менять машины и готовы платить за удобный сервис, статус и комфорт, то отдайте предпочтение лизингу. Лизинг удобнее для тех, кто хочет платить только за пользование автомобилем и не думать о том, сколько машина будет стоить через три года при продаже.

Если вы намерены приобрести автотранспортное средство на длительный срок, автомобиль для вас — неотъемлемая часть жизни и вы планируете пользоваться им ежедневно и в течение долгих лет, холя и лелея свою "ласточку", то ваш вариант — автокредит.