Население «созревает»
 Эксперты считают, что увеличение числа заемщиков, которые не затягивают выплаты, объясняется ростом благосостояния россиян и принятием ими правил поведения в гражданском обществе. Результаты исследования НАФИ свидетельствуют о том, что многие аргументы, с помощью которых раньше оправдывали невозврат кредита, уже не считаются вескими. Возрос уровень ответственности российских заемщиков перед банком. Неплательщики все реже объясняют невозможность вернуть кредит не зависящими от человека и внезапно возникшими обстоятельствами.
 Доля тех, кто называет форс-мажорные обстоятельства причиной невозврата взятого кредита, сократилась с 2009 года на 9% – с 46% до 37%. Кроме того, на 8% снизилась и доля тех россиян, кто считает веской причиной неплатежей по кредиту ошибочную оценку своих финансовых возможностей. Число респондентов, давших такой ответ, уменьшилось с 19% до 11%. А вот отношение россиян к ситуации, когда банк в одностороннем порядке увеличивает размер процентной ставки, не изменилось – треть респондентов НАФИ по-прежнему считает, что в таком случае банк создает для заемщика уважительную причину для невыплаты долга.
  В целом с начала кризиса более чем в полтора раза увеличилась доля тех, кто считает, что кредит необходимо выплачивать в любом случае, и не существует причин для его невозврата, оправдывающих заемщика.
Генеральный директор Консалтинговой группы «ДСТС Финанс Консалтинг» Дмитрий Цибизов полагает, что это - следствие развития гражданского общества, которое «созревает к тому, что закон и договор необходимо исполнять». Главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин объясняет значительный рост числа настолько дисциплинированных заемщиков тем, что в последние кварталы произошло увеличение зарплат, а уровень безработицы снизился до 20-летнего минимума.
«В определенной мере людям стало что терять - они не хотят потерять свой кредитный персональный рейтинг у банков», – поясняет аналитик.
 
Не без причины
 Впрочем, по данным аналитиков Bank of America Merrill Lynch, в первом квартале нынешнего года просрочка в розничных портфелях российских банков увеличилась с 4,8% до 5%. Эксперты считают, что не стоит придавать слишком уж большого значения этим данным.
«Это нормальная ситуация, просто активный рост потребкредитования перегнал рост просрочки, но качество заемщиков улучшается лишь с усилением экономики, это среднесрочный процесс. В ближайшие кварталы доля просроченных кредитов в потребительском секторе вернется на свои обусловленные среднесрочными макроэкономическими показателями уровни в 5-7%», – такой прогноз развития ситуации дает Александр Осин.
Дмитрий Цибизов отмечает, что разница между 4,8 и 5% не настолько велика, чтобы делать какие-то далеко идущие выводы. «Думаю, что 0,2% – это статистическая погрешность, которая с реальностью вряд ли имеет много общего. Считаю, что к концу года, если экономическая ситуация останется относительно стабильной, роста объема просрочки не произойдет», – объясняет свою позицию эксперт.
Впрочем, несмотря на то, что уровень ответственности заемщиков в целом растет, основные причины невозврата кредита никуда не исчезли. Причем их перечень практически не изменился. «Чаще всего причиной невозврата является либо снижение зарплаты, либо просто увольнение. Кроме того, недавно произошел достаточно резкий скачок валют, и те, кто брал кредиты, например, в долларах, а получал зарплаты в рублях, тоже оказались в весьма сложной экономической ситуации. Однако форс-мажором это с точки зрения договора, как правило, не является. Поэтому банки и продолжают пытаться получить деньги с заемщиков даже в этих случаях», – сообщает Дмитрий Цибизов.
У эксперта есть свое объяснение, почему так происходит. «При получении кредита практически никто не советуется с профессиональными финансовыми консультантами и не очень трезво оценивает свои риски. И, как показывает практика, очень зря», – делает вывод Дмитрий Цибизов. Александр Осин считает, что самые частые причины невозврата кредита в России – это низкая ответственность заемщиков, ошибки в расчетах своих возможностей, спад на рынке труда, рост кредитных ставок и снижение курса рубля.
 
Практичные женщины
 Среди тех, кто в опросе НАФИ заявил, что кредит необходимо выплачивать в любом случае, а причин для его невозврата, оправдывающих заемщика, не существует, преобладают женщины. Кстати, и другие исследования показывают результаты, позволяющие сделать вывод, что женщины – в целом более дисциплинированные заемщики, чем мужчины.
Например, таковы данные исследования компании Morgan&Stout. Согласно им, просроченная задолженность по ипотечному кредиту у российских мужчин больше, чем у представительниц прекрасного пола. У заемщиков-мужчин этот показатель составляет в среднем 600 тысяч рублей, а у женщин в среднем 518 тысяч.
По данным Morgan&Stout, среднестатистический мужчина, имеющий просроченную задолженность по ипотеке, – это женатый человек в возрасте 39 лет, кроме того, он имеет высшее образование. Среднестатистическая женщина, не выдержавшая бремени ипотечного кредита – замужняя 37-летняя, также с высшим образованием.
Эксперты согласны с тем, что женщины – более аккуратные плательщики по кредитам, чем мужчины. Во многом это объясняется ростом числа женщин с высоким доходом, и не просто высоким, а устойчивым и постоянным. Кроме того, аналитики полагают, что женщины – лучшие заемщики для банков еще и потому, что склонны совершать покупки, повинуясь мгновенному порыву, и в целом склонны потакать своим капризам. Так что они больше тратят, но при этом достаточно практичны, чтобы слишком не влезть в долги к банку. Для женщин важно если не приумножить свои средства, то хотя бы не уменьшить их намного. И особенно важный аргумент для заемщиц быть аккуратными в платежах – риск потерять то, что куплено в кредит.
Александр Осин полагает, что более высокая платежная дисциплина женщин, возможно, объясняется тем, что они больше привязаны к семье, дому, покою, стабильности и ведут себя в рамках своих предпочтений.
 «Женщины вообще, как правило, мыслят более долгосрочно, чем мужчины, – рассуждает Дмитрий Цибизов. – А значит, и испытывают некоторый страх за будущее. Это, скорее всего, связано с какими-то материнскими инстинктами и заботой о будущих поколениях».

СПРАВКА
 Morgan&Stout составил портреты типичных должников по разным видам выплат, с указанием их возраста, пола, модели поведения и причин задолженностей.
Банковскими неплательщиками чаще всего становятся мужчины в возрасте около 37 лет и 40-летние женщины. Они состоят в браке, имеют среднее или среднее специальное образование. Обычно сумма долга у женщин меньше, чем у мужчин – 23,6 тысячи рублей против 28,5 тысячи соответственно. Причем, по данным Morgan&Stout, за последние три года эти характеристики должников практически не менялись.
 Плату за жилищно-коммунальные услуги обычно задерживают мужчины в возрасте 40-45 лет и женщины 45 лет. Мужчины, халатно относящиеся к оплате услуг ЖКХ, как правило, состоят в браке, а вот женщины, имеющие такую задолженность, зачастую находятся в разводе. Образование и у мужчин, и у женщин – среднее или среднее специальное. Долг составляет 6 - 6,5 тысячи рублей. И в среднем у женщин он меньше, чем у мужчин.
Аналитики Morgan&Stout полагают, что в рамках качественных характеристик состав заемщиков, особенно в период 2008-2009 годов, действительно претерпел изменения и пополнился ранее добросовестными плательщиками, попавшими в сложные жизненные обстоятельства. Так, должники по выплате банковских кредитов в большинстве случаев (70%) признают наличие долга и соглашаются на сотрудничество. Около 20% наличие долга не отрицают, но на сотрудничество не идут. Еще 7% отрицают, что долг существует, и, как правило, заявляют, что либо вообще не брали кредит, либо давно выплатили положенную сумму. И лишь 3% категорически отказываются общаться с кредитором.
 Также в исследовании Morgan&Stout делается вывод, что причины возникновения задолженностей относятся к «сложным жизненным обстоятельствам». 40% должников объяснили долг потерей работы, 23% оказались в стесненных обстоятельствах из-за значительного уменьшения доходов, еще 19% вынуждены были задержать платежи из-за болезней или травм, и, наконец, 18% взяли кредит, переоценив свои возможности. Что касается оплаты жилищно-коммунальных услуг, то в большинстве случаев должники не считают эти услуги «товаром». Половина должников не оплачивает «коммуналку», поскольку их не устраивает качество услуг.

Источник: www.vkonline.ru